2.2.4. Принцип возмещения
В соответствии с принципом возмещения страхователь не должен получать прибыль в результате страхования своих рисков. Страховое возмещение должно лишь восстановить его имущественное положение до того уровня, который был непосредственно перед произошедшим страховым случаем. Страховой выплатой должен компенсироваться только реально нанесенный страхователю материальный ущерб, причем на тех условиях, на которых страхователь был застрахован (ст. 8 Закона Украины "О страховании"). Принцип распространяется только на страхование имущества и ответственности за вред, нанесенный имуществу или имущественным правам третьих лиц.
Проблема реализации этого принципа состоит в том, чтобы точно определить реальный уровень имущественного положения страхователя при покупке им страховой услуги. В страховании имущества главным ориентиром является стоимость принятого на страхование объекта. Объект следует сначала оценить, т.е. определить его страховую стоимость, а затем застраховать на страховую сумму, которая может и не совпадать со страховой (действительной) стоимостью этого объекта, но не может ее превышать. Договор страхования должен точно указывать, какие убытки (прямые или непрямые) в нем застрахованы и по какой системе страховой ответственности они застрахованы (см. раздел 2). Если застрахованы непрямые убытки, то указывается объективный критерий для их однозначного определения.
58
2.2.5. Принцип непосредственной причины
Убытки и потери страхователя могут быть обусловлены многими причинами — прямыми и косвенными. Чтобы страховое возмещение по договору страхования подлежало уплате, должна быть непосредственная причина (иными словами, первопричина убытка), прямо приводящая к возникновению убытка. Она должна быть зафиксирована в договоре в качестве страхового риска, на случай которого производится страхование.
В договоре страхования указываются страховые случаи — события, первопричиной которых являются указанные страховые риски. Причем только страховые случаи (события, которые оговорены в договоре и уже произошли) вызывают обязанность страховщика произвести выплату страховки. Этот принцип отражен в статьях 7 и 8 Закона Украины "О страховании".
Известны классические примеры из страховой практики, которые описывают действие данного принципа. Такой случай произошел в 1918 г.: в судно попадает вражеская торпеда и оно заходит в порт-убежище. Начинается ремонт, но надвигается шторм и капитан порта, опасающийся затопления судна в акватории, требует вывести его в открытое море. После выхода из порта судно погибает во время шторма. Суд подтвердил правильность вывода страховой компании о том, что фактическая причина гибели — военные действия, не подлежащие страховой защите.
Другой пример исследования цепочки причинно-следственных связей — аналогичный случай с попаданием торпеды в судно. Судно простояло в доке длительное время для проведения ремонта, но из-за военных действий он был произведен недостаточно качественно, и судно вскоре после ремонта затонуло. В судебном решении по этому делу было установлено, что цепь событий не явилась результатом военного риска — она была прервана действием такой главной фактической причины, как небрежность верфи, ремонтировавшей судно.
В договоре страхования могут быть исключения (оговорки) по рискам, на случай которых страхование не производится. Если непосредственной причиной убытка стали обстоятельства, указанные в таких оговорках, то они не компенсируются страховщиком.
59
2.2.6. Принцип суброгации
Принцип суброгации (встречного, регрессного иска) означает, что страховщик, выплачивая страховое возмещение страхователю или получателю, после фактического осуществления выплаты суммы возмещения приобретает у страхователя право на иск к третьему лицу, по вине которого произошло нанесение вреда объекту страхования, для компенсации материальных затрат страховщика в объеме выплаченного им страхового возмещения за счет виновной стороны.
Следует отметить, что сначала страховщик должен произвести выплату страхового возмещения, т. е. фактически признать свою ответственность по договору страхования, и лишь после этого он может получить право выявить виновника ущерба, законным образом доказать его вину и истребовать с него выплаченную сумму страхового возмещения (статьи 24 и 26 Закона Украины "О страховании").
Срок давности для принципа суброгации устанавливается общими нормами гражданского права. Если сумма страхового возмещения меньше объема нанесенного страхователю ущерба, то в отношении неполученной разницы право регрессного имущественного иска к лицу, виновному в нанесенном убытке, остается на самом страхователе.
2.2.7. Принцип содействия страховщиков (двойного страхования)
Принцип содействия применяется, если страхователь застраИ ховал один и тот же объект по договорам имущественного стра-j хования у нескольких страховщиков одновременно, приче» общая страховая сумма по всем договорам страхования п шает реальную стоимость имущества, и все страховщики застч раховали одинаковые риски этого объекта. Если страховой слу-s чай произойдет в период одновременного действия этих догов ров, суммарно выплачиваемое всеми страховщиками страховое! возмещение страхователю не может превышать реальную и действительную стоимость убытка (в соответствии с принципе» возмещения).
При этом любой страховщик выплачивает свою долю возме^ щения пропорционально размеру страховой суммы по его 60
говору страхования. Если страхователь по каким-либо причинам получил от нескольких страховщиков возмещение убытка, суммарно превышающее нанесенный ему убыток, то каждый страховщик, участвующий в таком двойном страховании и выплативший сумму возмещения полностью, имеет право обратиться к другим страховщикам, которые еще не выплатили суммы страховых возмещений, с требованием покрытия его убытков в части, превышающей его долю в совместном покрытии убытков страхователя, в виде доли каждого такого страховщика, пропорциональной значению страховой суммы, оговоренной договором страхования между ним и страхователем.
Если все или большинство страховщиков выплатили страхователю полные суммы страховых возмещений при наличии двойного страхования, то они имеют право в судебном порядке требовать от страхователя возврата переплаченных ими сумм. Срок давности в таких случаях устанавливается общими нормами гражданского права.
Принцип содействия не противоречит тому очевидному положению, согласно которому страхователю всегда разрешается дострахование объекта страхования при одних и тех же страховых рисках до величины реальной действительной стоимости объекта у любцх страховщиков, что будет показано ниже.
Этот принцип является производным от принципа возмещения и принципа предельной добросовестности, так как страхователь обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, уже заключенных по отношению к конкретному объекту страхования или находящихся в это время на стадии оформления. Принцип двойного страхования представлен в статьях 8 и 20 Закона Украины "О страховании".
ч
2.3. Страховое обязательство как основа страховой услуги
Под страховой услугой понимается договорная условная ус-лУга, заключающаяся в осуществлении возмещения материального ущерба, который нанесен конкретному лицу, являющемуся участником данных договорных отношений. В любом случае оплата будущей страховой услуги носит безусловный характер,
61
а оказание самой услуги (возмещение ущерба) — условный характер и зависит от оговоренных заранее этим договором условий, т. е. страховых обязательств.
В гражданском праве, одним из разделов которого является страхование, обязательство — это правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу и т. п., а кредитор вправе требовать от должника их исполнения. По страховому обязательству страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (или иному оговоренному лицу) сумму страхового возмещения. Права и обязанности сторон, оговоренные в договоре страхования, и составляют содержание страхового обязательства. Носителем страхового обязательства является договор страхования, который обязательно имеет письменный вид.
Субъективный состав, содержание и иные элементы страховых обязательств рассматриваются подробно в следующих разделах. Однако следует указать, что все элементы страхового обязательства вступают в силу только при условии, если возникают страховое обязательство и страховые правоотношения. Для того чтобы возникло страховое обязательство, необходимо наступление определенных обстоятельств — юридических фактов.
Юридические факты — это определенные обстоятельства, с которыми закон связывает установление, изменение и прекращение правоотношений. Среди массы разнообразных явлений внешнего мира можно выделить ряд юридически значимых; явлений, юридически значимых фактов, которые влияют! на возникновение (изменение, прекращение) правоотноше-1 ния, имеют юридические последствия. Некоторые правовые] последствия возникают в силу одного юридического факта, не- < которые же требуют сочетания нескольких фактов (такое соче-| тание именуется сложным юридическим составом). Для возник-1 новения страхового правоотношения не всегда достаточно од-1 ного юридического факта, часто такое правоотношение возни-] каст только при сочетании нескольких фактов, имеющих суще-| ственный юридический состав. 62
Гражданским кодексом любой страны предусматривается, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц: из договора и иных сделок, актов государственных органов, а также вследствие иных действий лиц и событий, с которыми закон связывает наступление гражданско-правовых последствий. Страховое правоотношение — отноше'ние обязательственное, т.е. отношение, определяющее переход имущественных благ от должника к кредитору. И как всякое обязательство, страховое обязательство может возникать из договора или из иных оснований, предусмотренных законом.
2.3.1. Страховое обязательство в пользу третьего лица
В мировой практике страхования часто используется такая договорная конструкция, как договор в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора — страхователя, а у третьего лица, которое именуется выгодопри-обретателем. Закон Украины "О страховании" в ст. 15 также предусматривает возможность составления договора страхования "в пользу иного лица", однако это лицо не имеет конкретного наименования.
Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет страхование на случай смерти, при котором застрахован сам страхователь).
При этом в договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при наличии у него по отношению к объекту страхования особого условия — законного имущественного интереса, например, в сохранности застрахованного имущества у этого третьего лица. В морском страховании зачастую используется формула: "Страхование производится в пользу лица, которое оплачивает перевозку". В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе возможность его замены и исполнения в пользу страхователя. Страховщик же
63
может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.
Рассмотрев основные теоретические моменты правового положения выгодоприобретателя как субъекта страхового обязательства (к сожалению, не имеющие глубокой научной проработки в современном отечественном страховом законодательстве), в качестве иллюстрации рассмотрим ситуации, возникшие в российском страховом законодательстве после принятия нового Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) установлены для имущественного (ст. 929 ГК РФ) и личного страхования {ст. 934 ГК РФ), но введены ограничения, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор.
При заключении договора имущественного страхования одним из таких ограничений является наличие имущественного] интереса в сохранении застрахованного имущества, т. е. закон- ( ного возмещения убытка, который возник при страховом слу-1 чае с застрахованным имуществом, либо убытка, связанного erf иными имущественными интересами (ст. 929 ГК РФ).
При этом правовым последствием заключения договори! страхования имущества при отсутствии интереса в сохранений! застрахованного имущества является недействительность дог вора (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
Договор страхования ответственности за причинение вре| может заключаться только в пользу выгодоприобретателя — л» ца, которому может быть причинен вред, даже если догов заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственнс го за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чьи пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ). Таким образом, не • ко предусматривается обязательность использования договор в пользу третьего лица, но прямо устанавливается, кто може быть выгодоприобретателем в договорах страхования отве ственности за причинение вреда, через индивидуализацию вьЯ| годоприобретателя указанием на то, что это лицо, жизни, зд« ровью или имуществу которого может быть причинен вред де* ствиями страхователя либо иного лица, на которого такая
64
ветственность может быть возложена законом (и страхование ответственности которого прямо предусмотрено договором страхования).
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59