Доставка супер магазин Wodolei
По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры: '
• факультативного перестрахования;
• облигаторного перестрахования;
• факультативно-облигаторного перестрахования.
Процесс перестрахования по перечисленным договорам называется соответственно факультативным, облигаторным или факультативно-облигаторным.
Исторически первой формой являются договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска, и предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту — в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (на собственном удержании), перестраховщику — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора, перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом.
Принципы определения перестраховочных платежей отличны от принципов исчисления первоначальных страховых платежей. Размер платежей для факультативного перестрахования зависит от ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке. Если предоставленный в перестрахование риск оценивается выше среднего уровня риска или спрос на данный тип риска на перестраховочном рынке является незначительным, то запрашиваемый перестраховщиком уровень перестраховочных платежей, безусловно, будет выше, чем уровень первичных страховых платежей, полученных цедентом от страхователя. Напротив, уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня первичных страховых платежей, если предлагаемый риск относится к группе рисков, охотно принимаемых на перестраховочном рынке, т. е. пользующихся большим спросом.
243
Факультативное перестрахование состоит в том, что цеденту и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого — принятия определенного решения: цеденту — о передаче риска, перестраховщику — о принятии риска. Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестрахование риска.
В настоящее время договоры факультативного перестрахования играют, как правило, вспомогательную роль и используются обычно в отношении рисков, величина которых превышает собственное участие цедента, вместе с облигаторными договорами перестрахования.
Облигаторное перестрахование, с одной стороны, обязывает цедента к передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.
Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в процентах от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.
Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем предварительного уведомления сторон о принятом решении. Договор наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. В отличие от факультативного перестрахования, где предметом договора является каждый обособленный риск с учетом условий, определяемых в индивидуальном порядке, облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную часть страхового портфеля страховщика. Обслуживание договора облигаторного страхования обходится дешевле для обеих сторон по сравнению с договором 244
факультативного перестрахования. В этой связи в практике международного перестраховочного рынка наиболее распространенными являются договора облигаторного перестрахования.
Факультативно-облигаторная, или смешанная форма договора перестрахования (иначе называемая договором открытого покрытия) дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует передать их перестраховщику. Перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях.
Перестраховочные платежи по договорам открытого покрытия определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.
Договор открытого покрытия может быть невыгодным и небезопасным для перестраховщика, поскольку цедент, произведя анализ рисков в страховом портфеле, передаст в перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому договоры открытого покрытия заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, основанным на многолетней практике их взаимного сотрудничества.
7.5. Активное и пассивное перестрахование
В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное — в приеме риска.
В практике страхового дела принято обозначать страховщика, передающего риск в перестрахование, как ведущего активное перестрахование, а принимающего риск — как страховщика, ведущего пассивное перестрахование. Передача риска есть передача ответственности, прием риска — принятие ответственности.
На практике активное и пассивное перестрахование проводятся одним и тем же страховщиком одновременно. В результате страховщик может выступать одновременно в трех функциях, т. е. быть и прямым страховщиком, и цедентом, и перестраховщиком.
245
Многочисленные взаимосвязи, которые проявляются на международном перестраховочном рынке, осуществляются по принципу "сбалансированного обмена интересами". Это означает, что результат активного и пассивного перестрахования, осуществляемого страховщиком, должен быть уравновешен за данный период времени. Иными словами, сумма "интересов, переданных в перестрахование", измеренная величиной суммарного оплаченного перестраховочного взноса, должна быть приблизительно равна сумме "интересов, взамен полученных" или сумме перестраховочных взносов, полученных за данный период времени.
Переданный перестраховочный интерес носит название алименты, а полученный перестраховочный интерес — контралименты. Принцип взаимного обмена интересами в перестраховочных отношениях означает, что алимент, переданный данным перестраховщиком другим контрагентам, должен быть приблизительно равен полученному контралименту.
7.6. Пропорциональное перестрахование
Пропорциональное (традиционное) перестрахование — исторически наиболее древняя и по существу до конца XIX в. единственная всеобщая форма перераспределения риска. Доля перестраховщика в каждом переданном ему риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в премии и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. Пропорциональное перестрахование действует по принципу "перестраховщик разделяет риск цедента". В практике страховой работы сформировались следующие формы договоров пропорционального перестрахования:
• квотный;
• эксцедентный;
• квотно-эксцедентный, или смешанный.
Квотное перестрахование производится по договору, в соответствии с которым цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Иногда участие 246
перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы (лимиты) ответственности перестраховщика.
Договоры квотного перестрахования просты в обслуживании и нетрудоемки прежде всего для цедента. Цедент передает перестраховщику пропорциональную часть полученных за данный промежуток времени страховых премий, оставляя на своем счете комиссионное вознаграждение (провизию) за передачу риска, которое было заранее оговорено при заключении договора перестрахования.
Комиссионное вознаграждение цедента по договорам квотного перестрахования обычно выше предусмотренного другими видами договоров перестрахования. Это связано с тем, что договоры квотного перестрахования обеспечивают перестраховщику высокий уровень поступления страховых платежей и выровненный перестраховочный алимент.
Аналогичным образом происходит и урегулирование убытков. В соответствии с полученной долей участия в рисках, перестраховщик передает цеденту пропорциональную часть возмещения, выплаченного за него страхователям. Обычно перестраховщик непосредственно участвует в расходах цедента по расчетам со страхователями.
Несмотря на определенные преимущества, квотное перестрахование не полностью соответствует тем целям, которые хотел бы достигнуть страховщик, приступая к перестрахованию своего портфеля. Квотное перестрахование действительно уменьшает риск цедента по всем договорам, переданным в перестрахование, однако не влечет за собой достаточного выравнивания оставшейся части страхового портфеля, которая связана с собственным участием цедента в покрытии рисков.
Эксцедентное перестрахование в отличие от квотного может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Заключая договор эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Для этого прибегают к анализу статистических данных и проведению актуарных расчетов. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом.
247
Часть страховых сумм, превышающая установленный уровень (линию) собственного участия страховщика в покрытии риска, передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам. Данная часть (превышение страховых сумм риска, переданных в перестрахование) называется достоянием эксцедента.
Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие. Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента. Если, например, максимум участия перестраховщика равен девяти долям собственного участия цедента, то, выражаясь языком страховой терминологии, договор перестрахования предусматривает покрытие девяти долей (линий), или девяти перестраховочных максимумов.
При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются любые риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственное участие страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестраховки будет тем больше, чем выше страховая сумма для данного риска.
Обслуживание договоров эксцедентного перестрахования требует значительных трудовых затрат со стороны цедента. Эта связано с необходимостью индивидуального изучения каждого страхового договора, часть рисков которого передается в перестрахование. Трудозатраты выражаются в выделении групп объектов страхования, которые в результате одного и того же стихийного бедствия могут быть частично повреждены или полностью уничтожены. Одновременно делается оценка максимально возможного ущерба по каждому риску. Несмотря на эти технические трудности, договоры эксцедентного перестрахования применяются на практике значительно чаще, чем договоры квотного перестрахования, так как являются более выгодными для цедента. Эти преимущества выражены в том, что обеспечивают максимальное выравнивание страхового портфеля, оставляемого на собственном риске цедента. Кроме того, в рамках договора эксцедентного перестрахования меньшая сумма стра-248
ховых платежей передается перестраховщику. В конечном итоге при данной сделке цедент удерживает всю совокупность мелких страховых рисков на собственном участии.
Смешанное перестрахование (квотно-эксцедентное) на практике применяется относительно редко. Оно представляет собой сочетание условий двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.
7.7. Непропорциональное перестрахование
Непропорциональное перестрахование известно с XIX в. Однако в широких масштабах оно стало применяться после окончания Второй мировой войны. Используется в различных видах страхования, но чаще всего применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий. Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.
В практике непропорционального перестрахования не применяется принцип участия перестраховщика в платежах и выплатах страхового возмещения, исходя из процента перестрахования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59
• факультативного перестрахования;
• облигаторного перестрахования;
• факультативно-облигаторного перестрахования.
Процесс перестрахования по перечисленным договорам называется соответственно факультативным, облигаторным или факультативно-облигаторным.
Исторически первой формой являются договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска, и предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту — в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (на собственном удержании), перестраховщику — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора, перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом.
Принципы определения перестраховочных платежей отличны от принципов исчисления первоначальных страховых платежей. Размер платежей для факультативного перестрахования зависит от ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке. Если предоставленный в перестрахование риск оценивается выше среднего уровня риска или спрос на данный тип риска на перестраховочном рынке является незначительным, то запрашиваемый перестраховщиком уровень перестраховочных платежей, безусловно, будет выше, чем уровень первичных страховых платежей, полученных цедентом от страхователя. Напротив, уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня первичных страховых платежей, если предлагаемый риск относится к группе рисков, охотно принимаемых на перестраховочном рынке, т. е. пользующихся большим спросом.
243
Факультативное перестрахование состоит в том, что цеденту и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого — принятия определенного решения: цеденту — о передаче риска, перестраховщику — о принятии риска. Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестрахование риска.
В настоящее время договоры факультативного перестрахования играют, как правило, вспомогательную роль и используются обычно в отношении рисков, величина которых превышает собственное участие цедента, вместе с облигаторными договорами перестрахования.
Облигаторное перестрахование, с одной стороны, обязывает цедента к передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.
Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в процентах от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.
Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем предварительного уведомления сторон о принятом решении. Договор наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. В отличие от факультативного перестрахования, где предметом договора является каждый обособленный риск с учетом условий, определяемых в индивидуальном порядке, облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную часть страхового портфеля страховщика. Обслуживание договора облигаторного страхования обходится дешевле для обеих сторон по сравнению с договором 244
факультативного перестрахования. В этой связи в практике международного перестраховочного рынка наиболее распространенными являются договора облигаторного перестрахования.
Факультативно-облигаторная, или смешанная форма договора перестрахования (иначе называемая договором открытого покрытия) дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует передать их перестраховщику. Перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях.
Перестраховочные платежи по договорам открытого покрытия определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.
Договор открытого покрытия может быть невыгодным и небезопасным для перестраховщика, поскольку цедент, произведя анализ рисков в страховом портфеле, передаст в перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому договоры открытого покрытия заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, основанным на многолетней практике их взаимного сотрудничества.
7.5. Активное и пассивное перестрахование
В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное — в приеме риска.
В практике страхового дела принято обозначать страховщика, передающего риск в перестрахование, как ведущего активное перестрахование, а принимающего риск — как страховщика, ведущего пассивное перестрахование. Передача риска есть передача ответственности, прием риска — принятие ответственности.
На практике активное и пассивное перестрахование проводятся одним и тем же страховщиком одновременно. В результате страховщик может выступать одновременно в трех функциях, т. е. быть и прямым страховщиком, и цедентом, и перестраховщиком.
245
Многочисленные взаимосвязи, которые проявляются на международном перестраховочном рынке, осуществляются по принципу "сбалансированного обмена интересами". Это означает, что результат активного и пассивного перестрахования, осуществляемого страховщиком, должен быть уравновешен за данный период времени. Иными словами, сумма "интересов, переданных в перестрахование", измеренная величиной суммарного оплаченного перестраховочного взноса, должна быть приблизительно равна сумме "интересов, взамен полученных" или сумме перестраховочных взносов, полученных за данный период времени.
Переданный перестраховочный интерес носит название алименты, а полученный перестраховочный интерес — контралименты. Принцип взаимного обмена интересами в перестраховочных отношениях означает, что алимент, переданный данным перестраховщиком другим контрагентам, должен быть приблизительно равен полученному контралименту.
7.6. Пропорциональное перестрахование
Пропорциональное (традиционное) перестрахование — исторически наиболее древняя и по существу до конца XIX в. единственная всеобщая форма перераспределения риска. Доля перестраховщика в каждом переданном ему риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в премии и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. Пропорциональное перестрахование действует по принципу "перестраховщик разделяет риск цедента". В практике страховой работы сформировались следующие формы договоров пропорционального перестрахования:
• квотный;
• эксцедентный;
• квотно-эксцедентный, или смешанный.
Квотное перестрахование производится по договору, в соответствии с которым цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Иногда участие 246
перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы (лимиты) ответственности перестраховщика.
Договоры квотного перестрахования просты в обслуживании и нетрудоемки прежде всего для цедента. Цедент передает перестраховщику пропорциональную часть полученных за данный промежуток времени страховых премий, оставляя на своем счете комиссионное вознаграждение (провизию) за передачу риска, которое было заранее оговорено при заключении договора перестрахования.
Комиссионное вознаграждение цедента по договорам квотного перестрахования обычно выше предусмотренного другими видами договоров перестрахования. Это связано с тем, что договоры квотного перестрахования обеспечивают перестраховщику высокий уровень поступления страховых платежей и выровненный перестраховочный алимент.
Аналогичным образом происходит и урегулирование убытков. В соответствии с полученной долей участия в рисках, перестраховщик передает цеденту пропорциональную часть возмещения, выплаченного за него страхователям. Обычно перестраховщик непосредственно участвует в расходах цедента по расчетам со страхователями.
Несмотря на определенные преимущества, квотное перестрахование не полностью соответствует тем целям, которые хотел бы достигнуть страховщик, приступая к перестрахованию своего портфеля. Квотное перестрахование действительно уменьшает риск цедента по всем договорам, переданным в перестрахование, однако не влечет за собой достаточного выравнивания оставшейся части страхового портфеля, которая связана с собственным участием цедента в покрытии рисков.
Эксцедентное перестрахование в отличие от квотного может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Заключая договор эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Для этого прибегают к анализу статистических данных и проведению актуарных расчетов. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом.
247
Часть страховых сумм, превышающая установленный уровень (линию) собственного участия страховщика в покрытии риска, передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам. Данная часть (превышение страховых сумм риска, переданных в перестрахование) называется достоянием эксцедента.
Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие. Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента. Если, например, максимум участия перестраховщика равен девяти долям собственного участия цедента, то, выражаясь языком страховой терминологии, договор перестрахования предусматривает покрытие девяти долей (линий), или девяти перестраховочных максимумов.
При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются любые риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственное участие страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестраховки будет тем больше, чем выше страховая сумма для данного риска.
Обслуживание договоров эксцедентного перестрахования требует значительных трудовых затрат со стороны цедента. Эта связано с необходимостью индивидуального изучения каждого страхового договора, часть рисков которого передается в перестрахование. Трудозатраты выражаются в выделении групп объектов страхования, которые в результате одного и того же стихийного бедствия могут быть частично повреждены или полностью уничтожены. Одновременно делается оценка максимально возможного ущерба по каждому риску. Несмотря на эти технические трудности, договоры эксцедентного перестрахования применяются на практике значительно чаще, чем договоры квотного перестрахования, так как являются более выгодными для цедента. Эти преимущества выражены в том, что обеспечивают максимальное выравнивание страхового портфеля, оставляемого на собственном риске цедента. Кроме того, в рамках договора эксцедентного перестрахования меньшая сумма стра-248
ховых платежей передается перестраховщику. В конечном итоге при данной сделке цедент удерживает всю совокупность мелких страховых рисков на собственном участии.
Смешанное перестрахование (квотно-эксцедентное) на практике применяется относительно редко. Оно представляет собой сочетание условий двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.
7.7. Непропорциональное перестрахование
Непропорциональное перестрахование известно с XIX в. Однако в широких масштабах оно стало применяться после окончания Второй мировой войны. Используется в различных видах страхования, но чаще всего применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий. Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.
В практике непропорционального перестрахования не применяется принцип участия перестраховщика в платежах и выплатах страхового возмещения, исходя из процента перестрахования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59