• страхованием гражданской ответственности охвачено 65% рынка;
• долгосрочным страхованием жизни охвачены 57% всех жителей старше 25 лет;
• страховку непредвиденных судебных расходов (адвокатскую страховку) приобрело 45% дееспособных жителей Германии;
• от несчастных случаев застраховано 43% всех жителей;
• по КАСКО застраховано 31% всех единиц автотранспорта;
• дополнительным медицинским страхованием охвачено 28% всех жителей старше 18 лет.
В Японии за 1996 г. один среднестатистический японец уплатил за страховки 4000$, причем из них почти 80% на страхование жизни. 108
Таблица 3.1 Показатели западноевропейских страховых рынков за 1994 г.
Страна Удельный вес в МВСП, %
США . 31
Германия 7
Великобритания 6
Франция 5
Италия 2
Испания 1
Бельгия 0,5
Всего 52,5%, или 950215 млрд. дол. США
Примечание. МВСП — годовой валовой сбор страховых премий во всем мире.
3.3.3. Основные направления продажи страховых услуг
Прямая продажа страховок обычно осуществляется:
• в офисе штатными работниками страховой компании;
• специальными наемными работниками — аквизиторами;
• по адресам из телефонных справочников;
• прямой почтовой рассылкой;
• по сети Интернет.
Продажа с задействованием страховых посредников обычно проводится:
• через агентов — физических лиц;
• через иные организации (банки, туристические агентства, универмаги, почтовые отделения, сберегательные кассы, другие финансовые организации) как отдельного товара (продажа "с прилавка") или как сопутствующей услуги;
• с привлечением независимых страховых брокеров и профессиональных финансовых консультантов.
Преимущества развитой системы продажи страховых услуг состоят в следующем:
• оперативности работы и реакции на поведение рынка;
• удобстве для клиентов ("мягкость" системы продаж);
109
oi q о Я d "° 2
9Mf§»l =
51
о р
^ *
•о я 3 "о я S >о § 1ё g 8 | g
st§ I »•§ ё §
„Л:Щ\
о^с^^яоя оЗ«ЯЕо§|
0 Я
,. _ ^ 2 н "о s g Я ^ я S
w i- hp* gr*
Я S » * о Х
ligaeii
* i i S11 §
^sl^io
M
a
s •o «<
О ta о
§ S
n о о
al
fi
g 3 g ° g M
Ixll g
о
^ "° ю *
2
СТРАНА Рисковые полисы индивидуальные Рисковые полисы для организаций Страхование жизни
Брокеры Агенты Брокеры Агенты Брокеры Агенты
Великобритания 95% 4. 85% 45%
Бельгия 80% - 70% 45% 45%
Испания 10% 70% 65% 10%** 63%
Франция 20% 50% 18% 50% б%* 15%
Германия 85% 85% 65%
Италия 80% 80% 70%
Россия 70% 10% •'
США 80% 80% 80%
* — во Франции 50% страховок жизни продается другими организациями как агентами (в том числе 40% банками), 25% страховок жизни продается специальными наемными работниками страховых компаний и только 4% страховок жизни и 3% рисковых страховок продается в офисах самих страховых компаний.
** — в Испании до 17% страховок жизни продается непосредственно страховыми компаниями.
ник доходов, необходимый для покрытия растущих расходов по основной деятельности, т. е. собственно страхования.
Для страхового рынка индустриально развитых стран Запада характерны следующие основные типы диверсификации:
• страховые компании становятся частью какого-либо концерна;
• страховые компании сами начинают владеть предприятиями, занятыми в других отраслях материального производства, или вкладывают капитал в эти отрасли, приобретая акции этих предприятий;
• страховые компании создают дочерние компании в финансово-кредитной сфере.
В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализации и универсализации деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды предпринимательства (например, приобретают биржевые маклерские фирмы, предприятия розничной торговли, гостиницы и т. д.).
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, оперирующие средствами, привлекаемыми на сравнительно более короткий срок, не располагают. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов.
114
Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные .бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Дайте общую характеристику страхового рынка.
2. Что такое комплексный страховой рынок и каков его состав?
3. Охарактеризуйте структуру страхового рынка и ее основные составляющие.
4. Что образует инфраструктуру страхового рынка?
5. Дайте определение и перечислите характерные признаки прямых страховых посредников.
6. Какие рыночные хозяйственные формы применимы для управления страховым рынком?
7. Поясните роль страховой биржи как рыночного регулятора в условиях страхового рынка Украины.
8. В чем заключаются главные особенности страхового продукта как товара?
9. Перечислите основные принципы и направления распространения страховых
продуктов. 10 Каковы основные тенденции в развитии современных страховых рынков?
115
Раздел 4
СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ
4.1. Определение актуарных расчетов
Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. С их помощью определяется стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю.
В ходе расчетов тарифов по любому виду страхования определяются расходы на страхование данного объекта. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, предоставляемой страховщиком страхователю. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т. е. определяются размеры тарифных ставок.
Форма, по которой производится расчет себестоимости и стоимости услуг, оказываемых страховщиком страхователю, называется актуарной калькуляцией.
Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина страховых платежей, предъявляемых к уплате, предполагает измерение риска, принимаемого страховщиком. В составе актуарной калькуляции отражается также сумма расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.
Актуарные расчеты производятся с учетом особенностей страхования. К ним относятся:
• события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер, что отражается на величине рассчитываемых страховых взносов;
116
• определение себестоимости услуги, оказываемой страховщиком страхователю, производится в отношении всей страховой совокупности;
• необходимость выделения и определения оптимальных размеров страховых резервов страховщика;
• прогнозирование сторнирования договоров страхования и экспертная оценка их величины;
• исследование нормы ссудного процента и тенденций ее изменения во времени;
• наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность изменения величины его распределения во времени и пространстве с помощью специальных таблиц;
• соблюдение принципа равновесия между страховыми взносами страхователя и страховым обеспечением, предоставляемым страховой компанией, благодаря полученным страховым взносам;
• выделение группы риска в рамках данной страховой совокупности.
Задачами актуарных расчетов являются:
• изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;
• исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
• математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования;
• математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования;
• исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций ее изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной брутто-ставки.
На основе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок, которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода, кото-
117
рый будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций.
В актуарных расчетах применяется теория вероятности, поскольку размеры тарифных ставок в первую очередь зависят от степени вероятности страхового случая.
Страхование может проводиться только в том случае, когда заранее не известно, произойдет в определенном периоде то или иное событие или нет.
Понятие вероятности применительно к страховому случаю характеризуется двумя особенностями.
Во-первых, вероятность устанавливается путем подсчета числа неблагоприятных событий для страхователя и страховщика (пожаров, наводнений, краж и т. п.).
Во-вторых, при страховании имеется лишь некоторое количество объектов, из которых отдельные подвергаются страховому случаю, т. е. реализуется страховой риск.
Вероятность страхового случая в имущественном страховании отражает частоту страховых случаев за предшествующий период, т. е. отношение пострадавших от какого-либо события объектов к их общему количеству.
Вероятность утраты трудоспособности в результате несчастного случая вычисляется на основе отчетных данных органов здравоохранения, статистических данных министерств и ведомств, а также на основе статистики страховых обществ.
В личном страховании для определения вероятности страхового случая используются показатели смертности и продолжительности жизни населения, исчисляемые по таблице смертности. При этом производится дифференциация тарифных ставок по возрасту человека.
Дифференциация тарифных ставок по возрасту застрахованного в страховании жизни и пенсии производится с использованием сведений и приемов демографии (науки о народонаселении и его изменениях). Так, на основе статистических наблюдений за смертностью населения (демографическая статистика) исчисляется вероятность дожить и умереть для лиц разного возраста, на основании которой затем строится таблица смертности.
Таблица смертности содержит расчетные показатели, характеризующие смертность населения по отдельным возрастным категориям и доживаемость при переходе от одного возраста к
118
последующему. Она показывает, как поколение одновременно родившихся (условно принятое за 100 тыс.) с увеличением возраста постепенно уменьшается (табл. 4.1).
Таблица смертности — это упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности одновременно' родившихся людей вследствие смертности. Это система возрастных показателей, измеряющих частоту смертных случаев в различные периоды жизни, доли доживающих до каждого возраста, продолжительность и др. Показатели таблиц смертности построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью (табл. 4.1).
Таблица 4.1
Таблица смертности
X /х dx Ях Рк ех
0 100000 4060 0,04060 0,09540 68,59
1 95940 860 0,00840 0,99160 70,48

20 92917 150 0,00161 0,99839 53,57

40 88565 319 0,00360 0,99640 35,65
41 88246 336 0,00381 0,99619 34,78
42 87910 352 0,00400 0,99600 33,91
43 87558 369 0,00421 0,99579 33,05
44 87189 384 0,00440 0,99560 32,18
45 86805 400 0,00461 0,99539 31,32
... Ч
Параметры таблицы:
jc — одногодичные возрастные группы населения;
1Х — число доживающих до каждого данного возраста — показывает, сколько лиц из 100 тыс. одновременно родившихся доживает до года, 2 лет, ...45 лет и т. п.;
dx — число умирающих при переходе от возраста х к возрасту х + 1 — показывает, сколько из доживающих до каждого данного возраста умирает, не дожив до возраста следующего года;
119
qx = dx/lx — вероятность умереть в возрасте х лет, не дожив до следующего возраста х + 1 лет;
рх= (1х+1)/1х — вероятность дожить до следующего возраста;
ех — средняя продолжительность предстоящей жизни — показывает, сколько лет в среднем предстоит прожить одному человеку из числа доживших до данного возраста.
Основы теории актуарных расчетов заложены в XVII в. работами ученых Д. Граунта, Яна де Витта, Э. Галлея. В 1662 г. была опубликована работа английского ученого Д. Граунта "Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенем смерти". Он первым обработал данные о смертности людей и построил таблицы смертности. В это же время голландский ученый Ян де Витт опубликовал работу о тарифах по страхованию пожизненной ренты, где изложил метод исчисления страховых взносов в зависимости от возраста застрахованного и нормы роста денег. Дальнейшее развитие теория актуарных расчетов получила в работах английского астронома и математика Э. Галлея. Он дал определение основных таблиц смертности. Предложенная Э. Галлеем форма таблиц применяется до сих пор. На разработанную им методику опираются современные приемы расчетов тарифов по страхованию жизни и пенсий.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59