https://wodolei.ru/brands/Santek/cezar/
Нестраховые риски не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.
Страховой риск — это рирк, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основными критериями, которые позволяют считать риск страховым, являются такие:
• риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
• риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна
263
страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время и пространство наступления страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
• случайность проявления данного риска можно соотнести с массой однородных объектов;
• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
• страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, которое способно причинить массовый ущерб, т. е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности;
• вредоносные последствия реализации риска можно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.
К аномальным относят риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и 264
ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т. д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, и способны при этом причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе созидания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС). Катастрофические риски в принципе могут быть застрахованы на особых условиях договора между страховщиком и страхователем
Согласно международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития, катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе производства материальных благч Риски делятся на политические и военные внутренние группировки.
Не существует ни традиционного определения, ни четко обозначенной категории, позволяющей выразить сущность крупных рисков [8.2]. Некоторые авторы помещают в этот раздел промышленные риски, риски стихийных бедствий и даже особые риски.
Во исполнение директивы Европейского Сообщества о свободе предоставления услуг, термин «крупные риски» используется с уточнением. Под ними подразумеваются транспортные и
265
поручительские риски, когда объем деятельности заинтересованного лица превышает определенный уровень: численность занятых на предприятии работников свыше 250 чел.; оборот, превышающий 12 млн. ЭКЮ, или баланс, превышающий 6,2 млн. ЭКЮ.
Страховщик интерпретирует этот термин следующим образом: крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения.
Эти риски одновременно противопоставляются массовым рискам (например, покрытие множественных рисков), обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя благодаря существованию широкой системы взаимного страхования, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями (например, землетрясение), которые, возможно, характеризуются небольшим ущербом, но зато отличаются множественностью случаев проявления и географической концентрированностью.
Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски образуют три категории, при страховании которых страховщики используют специфический подход.
Единичные, индивидуализируемые естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.
В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках, где должен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость судна или самолета может достигать 1 млрд. дол., в то время как ущерб при аварии платформы для бурения может превысить 10 млрд. дол., а запуск спутника, в стоимость которого входит стоимость ракеты и одного или нескольких выводимых ею на орбиту спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого может превысить 100 млрд. дол.
При оценке промышленных рисков единичная стоимость иногда оказывается меньше общей и, кроме того, полный убыток менее вероятен. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при этом накапливаться: в частности, 266
причинение ущерба в результате эксплуатации нефтеперерабатывающего завода, которое может рассматриваться в рамках имущественного страхования и страхования гражданской ответственности. Аналогичными промышленным являются крупные риски в сельском хозяйстве и строительстве. Технологический и промышленный прогресс периодически порождает новые риски. Не изменяя своей природы, риски вместе с тем перемещаются по шкале оценок объемов ущерба. Сегодня они несопоставимы с теми, которые эти риски вызывали еще в недавнем прошлом. Подобное увеличение размеров ущерба хорошо иллюстрируется примерами рисков загрязнения окружающей среды или атомных рисков.
В отношении этих крупных рисков, некоторые из которых возникли относительно недавно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способен оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отработанную тарификацию, как в случае массовых рисков.
Такие риски в особенности требуют мобилизации для их покрытия очень крупных страховых сумм, которыми не обладает ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная потребность в выходе на уровень мирового рынка. Техника страхования таких рисков предусматривает, что работа по оценке и тарификации возлагается на головную страховую компанию — лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный несколькими сотнями от суммы возможного ущерба.
Каждый крупный риск обусловливает возникновение структур, осуществляющих перестрахование, так как при использовании различных механизмов перестрахования от 70 до 90% всего объема возможного ущерба от реализации крупных рисков приходится на перестраховщиков. Это краткое исследование категории крупных рисков — только ситуаций с нанесением экстремального ущерба. Однако такие ситуации достаточно редки, в то время как страховые случаи с нанесением меньшего ущерба происходят гораздо чаще. Только на французском рынке в 1990 г. было зарегистрировано 170 промышленных аварий на сумму, превосходящую 5 млн. дол., а общий объем страховых выплат составил 4,5 млрд. дол.
267
Вместе с тем тенденция последних лет состоит в увеличении числа страховых случаев с неизбежным и крупным ущербом: как вследствие роста числа застрахованных рисков, так и — удорожания самого страхуемого оборудования и материальных благ. Очевидным подтверждением этого является авиационная, морская и космическая практика. Но нужно также принимать в расчет значительные усилия по предотвращению подобных ситуаций, предпринимаемые предприятиями и государством с целью уменьшения как вероятности наступления страховых случаев, так и размеров причиняемого ими ущерба.
Приведенные ниже примеры являются лишь частью длинного списка аварий, зарегистрированных за последние 15 лет. Они служат иллюстрацией различных категорий упомянутых рисков.
Риски, связанные с промышленными комплексами
03.12.1984. Рекорд тяжести последствий страхового случая из-за утечки токсичных газов на заводе по производству пестицидов (г. Бхопал, Индия). 2300 погибших, 20000 раненых. Величина выплат — 470 млн. дол.
23.10.1989. Взрыв облака газа, рекордная величина возмещения убытков (фирма "Филипс Петролиум", США). 24 без вести пропавших, 125 раненых. Величина выплат — 1,3 млрд. дол.
Морские и офшорные риски
06.07.1988. Взрыв и разрушение платформы "Пиппер Алфа" для бурения скважин на шельфе Северного моря. 167 погибших. Платформа была застрахована на сумму 800 млн. дол. Размер ущерба — 1,2 млрд. дол.
03.12.1990. Уничтожена огнем часть строящегося судна "Монарх оф зе си". Размер ущерба — 640 млн. дол.
Авиационные и космические риски
23.02.1990. Взрыв при запуске ракеты "Ариан-4" и уничтожение двух коммерческих спутников "Суперберд". Величина выплат — 190 млн. дол.
11.07.1991. Взрыв на борту самолета "ДС-8" при попытке приземления в Джиде (Саудовская Аравия). 263 погибших. Величина выплат (включая страхование гражданской ответственности) — 115 млн. дол.
Риски гражданской ответственности
24.03.1989. У берегов Аляски сел на мель танкер, что вызвало самое крупное на сегодняшний день возмещение убытков. Величина выплат — 1,3 млрд. дол.
268
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
В общей классификации рисков принято различать также экологические, транспортные, политические и специальные риски, технические, риски гражданской ответственности, коммерческие, финансовые риски [8.1, 8.3].
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе созидания материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Как следует из определения, политические риски нарушают условия производственно-торгового процесса предприятия по причинам, непосредственно не зависящим от него. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся:
• невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения
269
внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59
Страховой риск — это рирк, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основными критериями, которые позволяют считать риск страховым, являются такие:
• риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
• риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна
263
страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время и пространство наступления страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
• случайность проявления данного риска можно соотнести с массой однородных объектов;
• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
• страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, которое способно причинить массовый ущерб, т. е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности;
• вредоносные последствия реализации риска можно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.
К аномальным относят риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и 264
ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т. д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, и способны при этом причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе созидания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС). Катастрофические риски в принципе могут быть застрахованы на особых условиях договора между страховщиком и страхователем
Согласно международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития, катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе производства материальных благч Риски делятся на политические и военные внутренние группировки.
Не существует ни традиционного определения, ни четко обозначенной категории, позволяющей выразить сущность крупных рисков [8.2]. Некоторые авторы помещают в этот раздел промышленные риски, риски стихийных бедствий и даже особые риски.
Во исполнение директивы Европейского Сообщества о свободе предоставления услуг, термин «крупные риски» используется с уточнением. Под ними подразумеваются транспортные и
265
поручительские риски, когда объем деятельности заинтересованного лица превышает определенный уровень: численность занятых на предприятии работников свыше 250 чел.; оборот, превышающий 12 млн. ЭКЮ, или баланс, превышающий 6,2 млн. ЭКЮ.
Страховщик интерпретирует этот термин следующим образом: крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения.
Эти риски одновременно противопоставляются массовым рискам (например, покрытие множественных рисков), обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя благодаря существованию широкой системы взаимного страхования, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями (например, землетрясение), которые, возможно, характеризуются небольшим ущербом, но зато отличаются множественностью случаев проявления и географической концентрированностью.
Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски образуют три категории, при страховании которых страховщики используют специфический подход.
Единичные, индивидуализируемые естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.
В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках, где должен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость судна или самолета может достигать 1 млрд. дол., в то время как ущерб при аварии платформы для бурения может превысить 10 млрд. дол., а запуск спутника, в стоимость которого входит стоимость ракеты и одного или нескольких выводимых ею на орбиту спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого может превысить 100 млрд. дол.
При оценке промышленных рисков единичная стоимость иногда оказывается меньше общей и, кроме того, полный убыток менее вероятен. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при этом накапливаться: в частности, 266
причинение ущерба в результате эксплуатации нефтеперерабатывающего завода, которое может рассматриваться в рамках имущественного страхования и страхования гражданской ответственности. Аналогичными промышленным являются крупные риски в сельском хозяйстве и строительстве. Технологический и промышленный прогресс периодически порождает новые риски. Не изменяя своей природы, риски вместе с тем перемещаются по шкале оценок объемов ущерба. Сегодня они несопоставимы с теми, которые эти риски вызывали еще в недавнем прошлом. Подобное увеличение размеров ущерба хорошо иллюстрируется примерами рисков загрязнения окружающей среды или атомных рисков.
В отношении этих крупных рисков, некоторые из которых возникли относительно недавно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способен оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отработанную тарификацию, как в случае массовых рисков.
Такие риски в особенности требуют мобилизации для их покрытия очень крупных страховых сумм, которыми не обладает ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная потребность в выходе на уровень мирового рынка. Техника страхования таких рисков предусматривает, что работа по оценке и тарификации возлагается на головную страховую компанию — лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный несколькими сотнями от суммы возможного ущерба.
Каждый крупный риск обусловливает возникновение структур, осуществляющих перестрахование, так как при использовании различных механизмов перестрахования от 70 до 90% всего объема возможного ущерба от реализации крупных рисков приходится на перестраховщиков. Это краткое исследование категории крупных рисков — только ситуаций с нанесением экстремального ущерба. Однако такие ситуации достаточно редки, в то время как страховые случаи с нанесением меньшего ущерба происходят гораздо чаще. Только на французском рынке в 1990 г. было зарегистрировано 170 промышленных аварий на сумму, превосходящую 5 млн. дол., а общий объем страховых выплат составил 4,5 млрд. дол.
267
Вместе с тем тенденция последних лет состоит в увеличении числа страховых случаев с неизбежным и крупным ущербом: как вследствие роста числа застрахованных рисков, так и — удорожания самого страхуемого оборудования и материальных благ. Очевидным подтверждением этого является авиационная, морская и космическая практика. Но нужно также принимать в расчет значительные усилия по предотвращению подобных ситуаций, предпринимаемые предприятиями и государством с целью уменьшения как вероятности наступления страховых случаев, так и размеров причиняемого ими ущерба.
Приведенные ниже примеры являются лишь частью длинного списка аварий, зарегистрированных за последние 15 лет. Они служат иллюстрацией различных категорий упомянутых рисков.
Риски, связанные с промышленными комплексами
03.12.1984. Рекорд тяжести последствий страхового случая из-за утечки токсичных газов на заводе по производству пестицидов (г. Бхопал, Индия). 2300 погибших, 20000 раненых. Величина выплат — 470 млн. дол.
23.10.1989. Взрыв облака газа, рекордная величина возмещения убытков (фирма "Филипс Петролиум", США). 24 без вести пропавших, 125 раненых. Величина выплат — 1,3 млрд. дол.
Морские и офшорные риски
06.07.1988. Взрыв и разрушение платформы "Пиппер Алфа" для бурения скважин на шельфе Северного моря. 167 погибших. Платформа была застрахована на сумму 800 млн. дол. Размер ущерба — 1,2 млрд. дол.
03.12.1990. Уничтожена огнем часть строящегося судна "Монарх оф зе си". Размер ущерба — 640 млн. дол.
Авиационные и космические риски
23.02.1990. Взрыв при запуске ракеты "Ариан-4" и уничтожение двух коммерческих спутников "Суперберд". Величина выплат — 190 млн. дол.
11.07.1991. Взрыв на борту самолета "ДС-8" при попытке приземления в Джиде (Саудовская Аравия). 263 погибших. Величина выплат (включая страхование гражданской ответственности) — 115 млн. дол.
Риски гражданской ответственности
24.03.1989. У берегов Аляски сел на мель танкер, что вызвало самое крупное на сегодняшний день возмещение убытков. Величина выплат — 1,3 млрд. дол.
268
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
В общей классификации рисков принято различать также экологические, транспортные, политические и специальные риски, технические, риски гражданской ответственности, коммерческие, финансовые риски [8.1, 8.3].
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе созидания материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Как следует из определения, политические риски нарушают условия производственно-торгового процесса предприятия по причинам, непосредственно не зависящим от него. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся:
• невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения
269
внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59