https://wodolei.ru/catalog/kuhonnie_moyki/Granfest/
Основные виды коллективного страхования:
• временное возобновляемое страхование сроком на один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• выплата ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• выплата ренты на случай пенсии.
Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика, входят:
страхователь — юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу лиц. По общему согласию застрахованных лиц ими может быть выбрано одно доверенное лицо для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают документ о своем согласии;
группа застрахованных — это группа лиц, объединенных общей целью или интересом предварительно или одновременно с 194
подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;
получатель — лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Получатель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.
Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться тогда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.
Уменьшение страховых сумм встречается не часто, но если такие случаи происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. В случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик также должен позаботиться о соответствующем изменении размера премий.
Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения тогда, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о1 страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается определенным возрастом — например, 65 лет.
6.1.8. Страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев обеспечивает страхование риска того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
195
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Необходимо также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же или другой страховой компании, в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попадавших в несчастные случаи несколько раз за относительно короткий период.
Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к страхованию на обычных условиях. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, верхолазы-монтажники.
Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые:
• способствуют возникновению несчастного случая;
• продлевают период выздоровления;
• увеличивают затраты на лечение;
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь, а где начинается несчастный случай).
Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, 196
что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Однако более старшему возрасту присуща большая осторожность и меньшая подверженность риску, что несомненно является положительным фактором.
Страховые компании склонны устанавливать норму принятия риска, обычно ограничивая предельный возраст страхователя 65 годами, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70—75 лет.
Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также другие факторы, например, занятия спортом и другие увлечения застрахованного.
Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т. д.
Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия существенно уменьшилась, хотя при этом он по-прежнему играет важную роль в общей оценке риска. Профессиональный фактор несколько утратил свое значение в связи с двумя явлениями:
• улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;
• увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.
Каждая страховая компания составляет на основе классификации риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.
Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. Сегодня количество классов риска значительно уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.
Для определения класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать
197
свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут иметь различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, его риск оценивается несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.
Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет собственный тариф.
Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:
• выплата всей страховой суммы (капитала) в случае смерти;
• выплата части капитала в случае наступления постоянной нетрудоспособности (инвалидности);
• выплата установленной ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности;
• оплата требуемой или оказанной медицинской помощи.
Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает получателю страховую сумму в полном объеме. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.
Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная. 198
Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.
Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:
• повреждения, не указанные в перечне, которые оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, которая не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;
• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым следствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный — левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.
Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере
Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в слу-
199
Таблица 6.1 Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме
Вид травмы, потери конечности Левая Правая
Полная неподвижность руки или кисти 60% 70%
Полная неподвижность плеча 20% 30%
Полная неподвижность локтевого сустава 20% 20%
Полная потеря большого и указательного пальцев 30% 40%
Неподвижность запястья 15% 15%
Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный 30% 35%
Потеря одного большого пальца 18% 22%
Потеря трех пальцев руки, без большого или указательного 20% 25%
Потеря указательного и еще одного пальца, но не большого 20% 25%
Потеря одного указательного пальца 12% 15%
Потеря среднего, безымянного пальцев или мизинца 10% 12%
Потеря двух пальцев из трех последних 5% 12%
Потеря стопы или ноги 50% 50%
Частичная ампутация стопы, включая все пальцы 40% 40%
чае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии, — это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые страхователь перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую он должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.
Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшихся застрахованному
200
вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия — обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем. Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:
• на госпитализацию;
• на лечение;
• на клиническое исследование;
• на перевозку больного специальным автотранспортом;
• на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному в соответствии с предписанием врача;
• на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимых застрахованному, в соответствии с предписанием врача;
• на физическую реабилитацию, физиотерапию и т. п.;
• на лекарства;
• на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т. п.
Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.
В настоящее время страховщики обычно предоставляют различные комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой — ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59
• временное возобновляемое страхование сроком на один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• выплата ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• выплата ренты на случай пенсии.
Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика, входят:
страхователь — юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу лиц. По общему согласию застрахованных лиц ими может быть выбрано одно доверенное лицо для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают документ о своем согласии;
группа застрахованных — это группа лиц, объединенных общей целью или интересом предварительно или одновременно с 194
подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;
получатель — лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Получатель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.
Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться тогда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.
Уменьшение страховых сумм встречается не часто, но если такие случаи происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. В случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик также должен позаботиться о соответствующем изменении размера премий.
Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения тогда, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о1 страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается определенным возрастом — например, 65 лет.
6.1.8. Страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев обеспечивает страхование риска того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
195
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Необходимо также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же или другой страховой компании, в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попадавших в несчастные случаи несколько раз за относительно короткий период.
Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к страхованию на обычных условиях. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, верхолазы-монтажники.
Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые:
• способствуют возникновению несчастного случая;
• продлевают период выздоровления;
• увеличивают затраты на лечение;
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь, а где начинается несчастный случай).
Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, 196
что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Однако более старшему возрасту присуща большая осторожность и меньшая подверженность риску, что несомненно является положительным фактором.
Страховые компании склонны устанавливать норму принятия риска, обычно ограничивая предельный возраст страхователя 65 годами, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70—75 лет.
Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также другие факторы, например, занятия спортом и другие увлечения застрахованного.
Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т. д.
Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия существенно уменьшилась, хотя при этом он по-прежнему играет важную роль в общей оценке риска. Профессиональный фактор несколько утратил свое значение в связи с двумя явлениями:
• улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;
• увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.
Каждая страховая компания составляет на основе классификации риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.
Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. Сегодня количество классов риска значительно уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.
Для определения класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать
197
свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут иметь различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, его риск оценивается несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.
Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет собственный тариф.
Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:
• выплата всей страховой суммы (капитала) в случае смерти;
• выплата части капитала в случае наступления постоянной нетрудоспособности (инвалидности);
• выплата установленной ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности;
• оплата требуемой или оказанной медицинской помощи.
Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает получателю страховую сумму в полном объеме. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.
Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная. 198
Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.
Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:
• повреждения, не указанные в перечне, которые оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, которая не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;
• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым следствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный — левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.
Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере
Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в слу-
199
Таблица 6.1 Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме
Вид травмы, потери конечности Левая Правая
Полная неподвижность руки или кисти 60% 70%
Полная неподвижность плеча 20% 30%
Полная неподвижность локтевого сустава 20% 20%
Полная потеря большого и указательного пальцев 30% 40%
Неподвижность запястья 15% 15%
Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный 30% 35%
Потеря одного большого пальца 18% 22%
Потеря трех пальцев руки, без большого или указательного 20% 25%
Потеря указательного и еще одного пальца, но не большого 20% 25%
Потеря одного указательного пальца 12% 15%
Потеря среднего, безымянного пальцев или мизинца 10% 12%
Потеря двух пальцев из трех последних 5% 12%
Потеря стопы или ноги 50% 50%
Частичная ампутация стопы, включая все пальцы 40% 40%
чае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии, — это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые страхователь перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую он должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.
Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшихся застрахованному
200
вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия — обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем. Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:
• на госпитализацию;
• на лечение;
• на клиническое исследование;
• на перевозку больного специальным автотранспортом;
• на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному в соответствии с предписанием врача;
• на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимых застрахованному, в соответствии с предписанием врача;
• на физическую реабилитацию, физиотерапию и т. п.;
• на лекарства;
• на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т. п.
Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.
В настоящее время страховщики обычно предоставляют различные комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой — ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59