Коммерческое (акционерное) страхование, которое в основном и является главной темой данной работы, зародилось в системе взаимного страхования в эпоху становления капиталистических отношений путем совершенствования и развития этой системы. Социально-экономические отношения эпохи начала капитализма характеризовались появлением большого числа субъектов с явно выраженными сугубо индивидуальными имущественными интересами и специфическими объектами страхования и которых в силу указанных причин система взаимного страхования перестала удовлетворять.
Экономически обусловленная потребность этих субъектов в страховой защите привела к появлению товарно-денежных отношений особого вида, при которых страховая услуга приобрела характер и основные черты товара, максимально индивидуализированного под потребности конкретного клиента (по специфике самого объекта, рискам и опасностям, которым он
подвержен, и пр.).
При этом возник субъект предпринимательства, который, кроме как договором страхования, юридически никак не связан с его клиентами, и потому ставит основной целью своей деятельности извлечение прибыли путем заключения и исполнения оплачиваемых клиентами договоров страхования. В этом случае страховой фонд создается из страховых премий клиентов, но находится в распоряжении страховщика. Доход от результатов управления средствами этого фонда полностью принадлежит непосредственно страховщику. Ю
Государственные страховые гарантии. К этому направлению гарантий относится социальное страхование, государственное пенсионное страхование и страхование на случай безработицы. Осуществляется государством через систему создаваемых за счет налогов (или специальных обязательных отчислений, сборов и взносов) бюджетных или внебюджетных целевых фондов, которые находятся в государственном управлении.
Государственные страховые гарантии
Рис. 1.1. Структура взаимосвязи систем страхования
На рис. 1.1 приведена схема структурных взаимосвязей всех перечисленных выше систем. Особенностью взаимоотношений всех перечисленных способов страхования является принцип взаимной независимости выплат, согласно которому выплаты, производимые одному и тому же лицу из любой вышеперечисленной системы, не зависят от выплат, на которые это лицо имеет право по любой другой системе. При этом государство не отвечает по обязательствам страховщика (при коммерческом страховании) или общества взаимного страхования и наоборот, за исключением некоторых случаев, описанных далее.
п
1.3. Субъекты страховых правоотношений
Носителями общегражданских прав и обязанностей в страховании выступают субъекты страхового правоотношения, являющиеся участниками договорных отношений, которые направлены на исполнение оговоренных страховых обязательств. Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, застрахованный и получатель (выгодоприобретатель).
1.3.1. Страховщик
Страховщиком в Украине признается юридическое лицо (субъект предпринимательства), созданное в форме акционерного, полного, коммандитного товарищества или товарищества с дополнительной ответственностью и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Количество участников страховщика должно быть не менее трех. Законом допускается создание государственных страховых организаций. Страховая деятельность в стране иностранных страховщиков-нерезидентов Украины запрещена.
Страховщик-резидент обязан иметь полностью сформированный уставный фонд (УФ) в размере не менее 100 тыс. ЭКЮ по валютному обменному курсу НБУ. Если в составе учредителей страховщика присутствует хотя бы один иностранный инвестор-нерезидент Украины, сумма минимального УФ составляет 500 тыс. ЭКЮ. Общая доля иностранных лиц в УФ не может превышать 49% общего размера УФ, кроме случая привлечения в состав участников иностранных страховщиков, являющихся страховщиками-резидентами Украины. При этом общая доля иностранных лиц в УФ не может превышать 50% общего размера этого УФ, кроме тех страховщиков-резидентов Украины, которые получили лицензию на страхование жизни. Для них общая доля иностранных лиц в УФ не может превышать 49%.
Не менее 60% объема УФ обязательно должно быть оплачено деньгами. Допускается оплата не более чем 25% общего размера УФ государственными ценными бумагами по их номинальной стоимости, определенной согласно требованиям Минфина Украины. 12
Не допускается использование для формирования УФ:
• денежных средств, находящихся в страховых резервах (в случае перерегистрации страховщика, который ранее уже осуществлял страховую деятельность и производил формирование страховых резервов);
• средств, полученных страховщиком в кредит и под залог;
• нематериальных активов.
Стоимость материальных активов, которые используются для формирования УФ, должна быть подтверждена аудитором (аудиторской фирмой).
Страховщик Украины ограничен также в возможностях монополизации рынка и построения "страховых пирамид" через создание сети дочерних фирм вследствие того, что общий размер взносов страховщика в УФ других страховщиков Украины ограничивается законом на уровне не более 20% его собственного уставного фонда, а в УФ отдельного страховщика он может вложить не более 5% от уставного фонда.
Страховая деятельность относится к исключительному виду предпринимательской деятельности, т. е. предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием страховых резервов, их использованием с целью возмещения материального ущерба либо оказания материальной помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни, а также деятельность, связанная с размещением страховых резервов и управлением этими резервами с целью получения страховщиком инвестиционного дохода. Лицензия дает право осуществлять страховую деятельность только в Украине и выдается страховщику-резиденту Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью Украины в соответствии с установленными требованиями [1.2, 1.3, 1.4].
1.3.2. Страхователь
Страхователь — это лицо, которое в силу закона или договора страхования обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе, либо застрахованному, либо
13
получателю, если о страховании этого лица страхователем заключен договор или страхователь доверяет этому лицу получить страховую выплату.
Правовое положение страхователя определяется нормами ст. 3 Закона Украины "О страховании". При этом страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. И если с точки зрения правоспособности юридические лица могут выступать в качестве страхователей и это не вызывает никаких особых проблем, то возможность только дееспособных физических лиц выступать в роли страхователей необходимо пояснить. Дело в том, что обычно способность к совершению сделок физического лица определяется в зависимости от того, во-первых, к какой категории по дееспособности относится данное физическое лицо, и, во-вторых, к какой категории относится сделка. Позиция законодателя в отношении требования наличия дееспособности у страхователя может быть обоснована только особенностью страхования как юридического института, причины которой обусловлены экономико-правовыми особенностями страхования.
Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой страховой премии (взноса), но существуют в течение всего срока действия договора страхования. Их можно подразделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Для исполнения подобных обязанностей требуются осознание их значимости и определенная зрелость страхователя.
Вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возникают с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к компетентным государственным органам (в пожарный надзор, следственные органы, органы ГАИ и т. д.). Страхователь должен быть дееспособен при заключении накопительных страховых договоров со сберегательным элементом — договоров на дожитие, в том числе с периодическими пенсионными выплатами.
14
Страховщик и страхователь являются основными субъектами договорных отношений, поскольку участвуют в составлении договора, подписывают его, обязаны выполнять все его условия и имеют право на инициативу пересмотра условий его исполнения либо его досрочного прекращения. Кроме страховщика и страхователя и с их согласия'договором страхования могут определяться еще такие его субъекты, как застрахованный и получатель страхового возмещения (второстепенные субъекты договорных отношений), которые не являются плательщиками страховой премии и имеют ограниченные права участия в исполнении этого договора.
1.3.3. Застрахованное лицо
Застрахованное лицо — физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т. е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это может быть несовершеннолетнее лицо — ребенок (при страховании его родителями), недееспособный инвалид (при страховании его опекуном), или работник фирмы (при страховании работника фирмой), или любой гражданин, застрахованный другим дееспособным физическим лицом. Застрахованный, как правило, должен представить страховщику свое письменное согласие с условиями его страхования страхователем. Оплату страховки застрахованный не производит, однако он может стать обладателем прав и обязанностей страхователя в соответствии с условиями, оговоренными в договоре страхования.
Закон Украины "О страховании" косвенно использует этот термин исключительно при регулировании отношений, возникающих в личном страховании (ст. 3). Однако следует отметить, что в мировой страховой практике пользуются этим термином в отношении договоров страхования ответственности за причинение вреда и договоров имущественного страхования, если затрагивается сохранность имущественных прав и имущества застрахованного лица.
В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях право-
15
вого регулирования положения этих лиц. Особенности правового положения застрахованного лица проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Так как страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными событиями в жизни именно застрахованного лица, то страхователь не вправе без его письменного согласия назначить или заменить получателя либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недействительным по его иску либо его наследников в случае его смерти. Замена получателя также невозможна без согласия застрахованного лица. Замена застрахованного лица в договорах личного страхования в случае, если он назван в договоре, также не может происходить без его согласия. Очевидно, что в том случае, когда застрахованное лицо иным образом индивидуализируется в договоре, то замена застрахованного может иметь место и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования работодателем застрахованы работники определенной профессии, то при переходе работника на другую работу или при увольнении для его замены другим работником не требуется согласия работника, который уволился или перешел на другую работу.
Если рассматривать термин "застрахованное лицо" в широком смысле как лицо, имущественные интересы которого застрахованы, то в имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является получателем (выгодоприобретателем), так как именно ему принадлежит страховой интерес. И его правовое положение будет определяться его правами получателя (выго-доприобретателя). Однако украинское страховое законодательство такую норму не содержит, как и не предусматривает наличия в договоре страхования субъекта-выгодоприобретателя.
1.3.4. Получатель
Получателем страхового возмещения в соответствии со страховым законодательством Украины является либо сам страхователь (для личного и имущественного страхования), либо застрахованный (для личного страхования), либо потерпевшее
16
лицо, доказавшее прямую причинно-следственную связь нанесенного ему ущерба со страховым случаем (для страхования ответственности перед третьими лицами), либо иное третье лицо, определенное страхователем в договоре (для любых видов страхования, кроме страхования ответственности перед третьими лицами). В случае если получатель конкретно определен в договоре, страхователь может заменять личность получателя до момента наступления страхового случая. Законом Украины "О страховании" предусмотрено, что получателем может выступать или юридическое лицо, или дееспособное физическое лицо.
Как правило, для индивидуализации получателя указывают наименование юридического лица либо фамилию и имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указы-вают условия, при которых то или иное лицо становится полу-чателем. В частности, договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам заключается таким образом, что получателями будут лица, которым может быть причинен такой вред.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59