Договор страхования ответственности (ст. 932 ГК РФ) также может быть только договором в пользу третьего лица, согласно которому выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. Законодатель гарантирует это право выгодопри-обретателя указанием на его возникновение независимо от того, что договор страхования заключен в пользу конкретного лица, либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.
В то же время договор страхования предпринимательского риска не может быть заключен в пользу третьего лица. Право требования страхового возмещения принадлежит только страхователю.
В личном страховании также возможно заключение договоров страхования в пользу выгодоприобретателя. Но пока в России нормы, регулирующие взаимоотношения сторон в личном страховании при использовании договора в пользу третьего лица, уступают в детализации регламентации отношений сторон в имущественном страховании.
Все договору личного страхования, использующие договор в пользу третьего лица, следует подразделить на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда на практике происходит совмещение этих договоров (в частности страхование от несчастного случая, который может причинить вред здоровью застрахованного лица либо привести к смерти), разграничение должно иметь место. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется только договор в пользу третьего лица. Если застраховано третье лицо и договор заключен в его пользу, то в случае смерти застрахованного лица также должен быть назначен выгодоприобретатель, т. е. в этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, если не назван иной выгодоприобретатель, то им становятся наследники застрахованного лица. Это же правило действует, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают. з,„ 65
В то же время если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, то, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица. Для того чтобы выгодоприобретатель был назначен иной, чем застрахованное лицо, либо договор считался заключенным в пользу страхователя, необходимо письменное согласие застрахованного лица. В противном случае такой договор признается недействительным по иску застрахованного лица либо его наследников.
2.3.2. Формы страховых обязательств
В зависимости от оснований возникновения обязательств страхование традиционно подразделяется на две формы: добровольное и обязательное. Та или иная формы страхования могут осуществляться любым страховщиком Украины, имеющим лицензию на соответствующий вид страхования. Ни один из страховщиков, имеющих лицензию на тот или иной вид страхования, не может получить преимуществ перед другими страховщиками со стороны государства. Монополизация страховой деятельности в Украине запрещена законом (статьи 41 и 42 Закона Украины "О страховании").
Добровольное страхование производится на основании волеизъявления страхователя, который самостоятельно, по его личной (страховой) инициативе, обращается к страховщику для удовлетворения своего законного страхового интереса и с учетом требований общегражданского и страхового законодательства. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяются правилами страхования, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим страховым законодательством.
Конкретный страховой интерес каждого страхователя реализуется при составлении договора добровольного страхования между этим страхователем и выбранным им страховщиком, причем содержание договора должно отвечать требованиям страхового законодательства.
Статья 5 Закона Украины "О страховании" гласит: "Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком". Договором согласно об-
66
щегражданскому законодательству признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор страхования — двустороннее соглашение между страховщиком и страхователем, "...в силу которого страховщик берет на себя обязательство при наступлении страхового сл'учая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный убыток в пределах страховой суммы страхователю или иному лицу, определенному страхователем, или в пользу которого составлен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки и исполнять иные условия договора" (ст. 15 Закона Украины "О страховании").
Обязательное страхование. Согласно ст. 5 этого же закона "обязательное страхование устанавливается законами Украины путем внесения изменений в этот закон. Формы типового договора, порядок проведения и особые условия лицензирования обязательного страхования определяются Кабинетом Министров Украины".
Закон Украины "О страховании" в ст. 6 разграничил обязательное и обязательное государственное страхование.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, максимальные размеры страховых тарифов или методика их расчетов и минимальные размеры страховых сумм определяются законом (статьи 5 и 9 Закона Украины "О страховании"). Источником оплаты страховых премий (взносов) являются собственные средства страхователя, причем для страхователя — юридического лица они включаются в состав валовых издержек плательщика налога.
В Украине введены и действуют такие основные виды обязательного страхования:
• личное страхование работников ведомственной и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных дружин;
• страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины;
3* 67
• личное страхование пассажиров и персонала, обслуживающего транспортное средство, от несчастных случаев на транспорте;
• страхование туристов (медицинское и от несчастных случаев);
• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• страхование финансовых гарантий при транзитных перевозках подакцизных товаров.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых страхователю — бюджетной организации из госбюджета на его содержание или за счет собственных средств для хозрасчетной организации с отнесением этих затрат на себестоимость на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с законодательными актами между страховщиками и страхователями, которые определены в этих актах. При этом предусмотрено, что государство гарантирует исполнение страховщиком, осуществляющим обязательное государственное страхование, обязательств перед страхователями в случае неплатежеспособности этого страховщика (ст. 41 Закона Украины "О страховании").
В Украине действуют следующие основные виды обязательного государственного личного страхования:
• страхование военнослужащих;
• страхование лиц рядового, начальствующего и вольнонаемного состава органов и подразделений внутренних дел;
• страхование медицинских и фармацевтических работников на случай инфицирования вирусом иммунодефицита;
• страхование работников таможенных органов;
• государственное личное страхование работников прокуратуры;
• страхование жизни и здоровья судей;
• страхование жизни и здоровья народных депутатов;
• страхование служебных лиц государственной контрольно-ревизионной службы;
• страхование служебных лиц государственных налоговых! администраций;
• страхование должностных лиц инспекций государствен- \ ного архитектурно-строительного контроля;
• страхование спортсменов высших категорий;
• страхование работников государственной лесной охраны^ 68
• страхование доноров крови и (или) ее компонентов.
Правоотношения по обязательному страхованию (в том числе по обязательному государственному страхованию) возникают на основании договора. Однако следует отметить, что указание на то, что обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов, отнюдь не означает, что закон и иные правовые акты есть единственное основание для возникновения правоотношения по обязательному страхованию. Если предположить, что обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет бюджетных средств, будет проводиться без заключения договора между страховщиками и страхователями, то сами по себе нормы закона о таком страховании без наличия определенных факторов и обстоятельств не установят возникновения страхового правоотношения.
Например, если законом будет установлено право для конкретного круга лиц получить страховую выплату при наступлении определенных страховых случаев независимо от уплаты страхователями страховой премии (хотя обязанность страхователя ее уплатить будет все же установлена), то для возникновения такого права у конкретного лица по конкретной выплате необходим факт наступления страхового случая.
В обязательйом страховании с момента вступления в силу закона возникает обязанность страхователя уплаты премии, однако для того, чтобы норма, устанавливающая обязанность уплатить страховую премию, распространилась на конкретное лицо, необходимо обстоятельство, факт, позволяющий относить данное лицо к категории страхователей (либо застрахованных лиц). Так, чтобы на гражданина распространились отношения по государственному обязательному личному страхованию служебных лиц прокуратуры, необходимо не только наличие определяющих такое страхование правовых норм, но и факт поступления гражданина на службу в указанные органы.
Таким образом, основанием возникновения страховых правоотношений для любых форм страхования всегда являются юридические факты: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования — договоры страхования, в отдельных видах государственного обязательного страхования — сочетание нескольких факторов: наличие правовых норм, определяющих условия обязательного страхования, и
69
фактических обстоятельств (юридических фактов), позволяющих распространить указанные в законе права на конкретные лица (на страхователя, застрахованного и страховщика).
Отметим, что с позиций теории страхового права вопрос возникновения правоотношений по обязательному страхованию продолжает оставаться дискуссионным. Ряд ученых полагает, что обязательное страхование возникает независимо от волеизъявления его участников в силу закона. Существует также противоположное мнение: даже при установлении в законе условий и порядка проведения обязательного страхования страховое правоотношение возникает только после того, как уполномоченные законом субъекты заключают на обусловленных условиях страховой договор. Однако и первая, и вторая точки зрения представляются не соответствующими в полной мере практике обязательного страхования.
Сторонники полной независимости возникновения отношений по обязательному страхованию от волеизъявления сторон (субъектов страхования) не учитывают то обстоятельство, что закон, норма объективного права — это общая и обязательная предпосылка всех правоотношений. Для того чтобы возникло конкретное страховое правоотношение (по какому-либо виду обязательного страхования), недостаточно только установления в законе порядка и условий проведения такого обязательного страхования. Должны наступить предусмотренные законом фактические обстоятельства, "распространяющие" указанные в законе права и обязанности на конкретное лицо (страхователя, застрахованное лицо). Так, при обязательном страховании пассажиров от несчастных случаев на транспорте необходимо выполнение таких условий, как заключение договора перевозки между пассажиром и перевозчиком путем приобретения проездного билета и фактическое нахождение застрахованного пассажира на транспортном средстве во время поездки.
При обязательном страховании от несчастных случаев на транспорте водителей, осуществляющих управление этим транспортным средством (которое производится на основании Постановления КМУ № 959 от 14 августа 1996 г., но путем заключения отдельного договора коллективного страхования водителей между страховщиком и перевозчиком-страхователем), 70
необходимо выполнение только условия фактического исполнения застрахованным водителем своих служебных обязанностей на транспортном средстве во время перевозки.
2.3.3. Договор страхования
Договор добровольного страхования, как составная часть гражданских правоотношений, относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны — страховщик и страхователь — берут на себя обусловленные заранее обязательства.
Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями произошедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования.
Однако страховые договорные обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает премию, а другая — страховщик — выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59