На практике имущество принимается на страхование в стоимости, заявленной страхователем, но не выше его страховой (действительной) стоимости.
Для правильного определения возможных убытков и размеров платы за страхование страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков отдельно по каждому страхуемому объекту или по совокупности объектов или предметов (по группам, категориям имущества). Так, имущество класси-фицируется на имущество производственного и непроизводственного назначения (в свою очередь производственное — по отраслям и видам производств), особо учитывается месторас-208
положение застрахованного имущества, его характеристики (каменное, деревянное, из монолитного железобетона) и иные особенности, которые могут повлиять на вероятность возникновения и размер возможного ущерба в результате повреждения огнем.
Страховые компании часто при страховании предлагают своим клиентам установить франшизу, т. е. заранее оговаривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование. Франшиза может устанавливаться и с другой целью — побудить владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.
Размер страховой премии (платы за страхование, которую обязан уплатить владелец имущества) определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или от назначения имущества, применяемых технологии и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества охраняемых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, месторасположения имущества и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.
Страховая премия исчисляется страховщиком на весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа. Условиями договора страхования может быть предусмотрена уплата страховой премии по частям (в рассрочку).
Страховые компании широко применяют скидки и льготы по страховым тарифам за использование страхователями средств противопожарной безопасности и пожаротушения. В отдельных странах и страховых компаниях такие скидки достигают иногда для постоянных клиентов 50 и более процентов общей суммы платы за страхование.
Договор страхования оформляется после заполнения страхователем заявления-анкеты. В анкете страхователь должен дать достоверное описание имущества, его характеристики, указать месторасположение и назначение, ранее имевшиеся убытки от
209
огня и их причины и предоставить иные сведения, которые запрашивает страховщик. Такие сведения необходимы для правильного определения степени риска, страхового тарифа и платы за страхование, урегулирования спорных вопросов о размере возмещаемого ущерба.
Не всегда страхователи понимают, что зачастую опасность исходит от самого имущества (самовозгораемые и легковоспламеняющиеся материалы, недостаточно обученный персонал предприятия, расположение имущества или строения вблизи аэродрома или нефтехимического завода), поэтому многое зависит от системы охраны предприятия или от возможности постоянного надзора за личным имуществом или домом.
Одновременно с заявлением о страховании страхователь может предоставлять опись имущества, предполагаемого к страхованию, оговаривая его действительную стоимость и желаемую страховую сумму. При заключении договора страхования страхователь обязан заявить страховой компании и все иные известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска.
При преднамеренном искажении страхователем сведений, предоставляемых страховщику для заключения договора страхования, страховая компания может потребовать признать договор страхования недействительным, а если это предусмотрено правилами или договором страхования — уменьшить размер возмещаемого ущерба или даже отказать в его возмещении страхователю. Если после заключения договора страхования с застрахованным имуществом произошли какие-либо изменения, то о них также необходимо сообщить страховой компании (например, о перепрофилировании производства, проведении реконструкции либо об иных действиях, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала на предприятии, подведением магистрального газа к жилому дому и т. п.).
Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон. Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других страховых компаниях, то он должен сообщить новому страховщику о действующих договорах и полисах страхования, страховых суммах и прочих положениях заключенных договоров, так как общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую 210
стоимость; в противном случае каждый из страховщиков будет выплачивать страховое возмещение в соответствии с порядком, установленным согласно принципу содействия (двойного страхования).
Страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами пожарного надзора и предусмотренные договором страхования, принимать все меры, предотвращающее наступление страхового случая и повышение степени страхового риска, соблюдать иные положения или обязательства, указанные в страховом полисе.
Страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, а также давать письменные рекомендации по 'предотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнение котрых обязательно для страхователя.
Условия страхования предусматривают, что при наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора. Он также обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить расследование причин и размера ущерба.
6.2.3. Страхование имущества от неогневых рисков
ч
Традиционный страховой полис по страхованию имущества от огня не охватывает многие другие риски, представляющие угрозу интересам страхователя. Поэтому многие страхователи заинтересованы в заключении договоров страхования имущества от ущерба, который может быть нанесен в результате следующих событий:
• стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
211
• взрывов паровых котлов, газохранилищ, машин и аппаратов;
• аварии систем водоснабжения;
• падения пилотируемых летательных аппаратов или их обломков;
• наезда наземных транспортных средств;
• иных событий, наносящих вред имуществу.
Некоторые из указанных рисков включаются в "огневой" полис, причем их набор может быть самым различным в зависимости от желания и возможностей страхователя, однако набор должен соответствовать содержанию лицензии страховщика.
6.2.4.Страхование имущества от ущерба, нанесенного стихийными бедствиями
В договор страхования "от огня" страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие стихийных бедствий:
• землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;
• оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;
• цунами;
• бури, вихря, урагана, смерча;
• наводнения, затопления;
• града.
Убытки, возникшие в результате землетрясения, подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.
Необходимо учитывать, что убытки, возникшие вследствие оползня, оседания или иного движения фунта, не подлежат возмещению в том случае, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых. 212
Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.
Страховое возмещение убытков, возникших в результате стихийных бедствий, как правило, предоставляется в дополнение к заключенному основному догйвору страхования "от огня" и других опасностей, но может быть предусмотрено и отдельным договором страхования.
6.2.5. Страхование имущества
от противоправных действий третьих лиц
Страховая защита предоставляется от повреждения, утраты или гибели имущества вследствие противоправных действий третьих лиц. Под противоправными действиями третьих лиц понимаются любые противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. Объемное понятие "противоправные действия третьих лиц" включает хулиганские действия, кражи, грабежи, разбой, в том числе вандализм и умышленное либо неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т. п.
Понятие "противоправные действия третьих лиц" обычно подробно раскрывается в правилах страхования.
Кража — тайное хищение чужого имущества.
Кража с проникновением — тайное хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище.
Грабеж — открытое хищение чужого имущества.
Грабеж с проникновением — открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище. Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица.
Разбой — нападение с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой применения такого насилия.
213
Однако следует отметить, что многие страховщики с целью ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб от которых подлежит возмещению. Ущерб, возникший вследствие возможных иных действий третьих лиц, страховщиком не возмещается.
Многие страховщики даже не включают в правила и договоры страхования объемное определение риска ("противоправные действия третьих лиц"), а оперируют более узкими определениями риска, исходящего от третьих лиц.
Заключая договор страхования, следует знать, что если в правилах (договоре) страхования имеется определение риска, позволяющее отнести к страховому случаю только строго определенные события (действия), то причинившее ущерб событие (действие), не подпадающее под такое определение, не является страховым случаем, даже если оно обладает всеми признаками сходного с определением риска общеупотребительного понятия. Например, если в договоре указан риск "кража с проникновением", то ущерб от кражи без проникновения (т. е. от тайного хищения имущества без признаков проникновения в жилище, помещение либо иное хранилище) не будет являться страховым случаем.
При страховании имущества частое обращение к рискам "кража с проникновением", "грабеж в пределах территории страхования" и т. п. понятно: страховые договоры заключаются в отношении имущества, находящегося на определенной территории, в указанных помещениях, сооружениях и т.п. Нахождение имущества в строго определенном месте (часто называемом территорией страхования) позволяет страховщику оценить степень риска и сообразно с этим установить размер страховой премии, проводить превентивные мероприятия и т. д. Однако имущество может быть застраховано и без указания территории страхования, хотя это бывает значительно реже и, как правило, касается страхования имущества, часто подвергающегося транспортировке (например, реквизит и иное имущество в кинопроизводстве, театрах и т. п., личные вещи, одежда и т. д.).
Часто в правилах страхования предусматривается риск "грабежа при перевозке". 214
При грабеже во время перевозки застрахованного имущества к месту или от места страхования к страхователю приравниваются лица, осуществляющие по его поручению такую перевозку. Это положение, однако, не распространяется на перевозки, осуществляемые по договорам профессиональными перевозчиками грузов, ценностей и наличных денег или инкассаторами, не работающими у страхователя.
Страховое возмещение не выплачивается, если застрахованному имуществу нанесен ущерб вследствие действий лиц, проживающих совместно со страхователем и ведущих с ним совместное хозяйство, или если грабеж совершен во время перевозки лицами, которым поручено осуществить перевозку.
Если договором страхования предусмотрено специальное страхование личного имущества лиц, работающих у страхователя, такое страхование распространяется только на предметы, которые эти лица обычно используют при исполнении своих служебных обязанностей. Страховой защите обычно не подлежат наличные деньги, ценные бумаги и средства транспорта, принадлежащие лицам, работающим у страхователя.
Страхователь обязан исполнять предусмотренные законом, иными нормативными актами или договором страхования правила охраны имущества и хранения ценностей; в нерабочее время обеспечивать закрытие застрахованных помещений и хранилищ, а в местах хранения ценностей принимать все меры безопасности, предусмотренные нормативными актами или договором страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59