https://wodolei.ru/catalog/unitazy/cvetnie/korichnevye/
Рассматривая поступившие предложения относительно активного перестрахования, перестраховщик производит тщательную селекцию рисков. Основанием для селекции служат информация, поступившая в распоряжение перестраховщика относительно позиций цедента, занимаемых на страховом рынке, а также репутации брокера, через которого поступило предложение заключить договор перестрахования. Согласие перестраховщика с предложением заключить договор перестрахования (акцепт оферты) и определение условий перестрахования зависят от избранной системы перераспределения риска (квотная или эксцедентная), объема покрытия и уровня максимальной ответственности перестраховщика по данному страховому случаю. Одновременно оговариваются комиссионное вознаграждение для цедента и брокера и система участия в прибылях.
Формально процедура заключения договора активного перестрахования аналогична процедуре заключения договора пассивного перестрахования с той лишь разницей, что большинство договоров активного перестрахования заключается при посредничестве брокеров. В связи с этим в последнее время на рынке перестрахований наблюдается возрастание роли брокеров. Брокерами могут выступать физические и юридические лица, действующие в определенных регионах мира.
Перестраховщик, анализируя риск, предложенный ему непосредственно цедентом или через доверенного брокера, заключает договор перестрахования и одновременно определяет 256
процент своего участия в перестраховании рисков. Первоначальный акцепт перестраховщика в отношении принимаемых рисков может измениться в зависимости от долей, которые декларируют другие перестраховщики. Цедент (или от его имени перестраховочный брокер) после получения известия об акцепте оферты готовит окончательный текст договора перестрахования, подписывает его и пересылает на подпись перестраховщику.
Требования к перестраховочному брокеру в Украине изложены в разделе 3 "Страховой рынок". Следует отметить, что работа иностранных брокеров в пользу перестраховщиков — нерезидентов Украины запрещена в стране в законодательном порядке.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Перечислите основные назначения.перестрахования.
2. В чем отличие перестрахования от сострахования?
3. Перечислите основные требования к договорам перестрахования.
4. Охарактеризуйте основные отличия факультативного и облигаторного видов перестрахования.
5. Что такое активное и пассивное перестрахование?
6. Перечислите основные формы и особенности договоров пропорционального перестрахования.
7. В чем сущность непропорционального перестрахования?
8. Как в Украине регулируется перестраховочная деятельность?
257
РазделЗ
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ
В СТРАХОВАНИИ
8.1. Определение сущности, роли и места рисков в страховании
Понятие "риск" означает гипотетическую возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Риск — опасность потерь либо неблагоприятного исхода по какому-то одному ожидаемому явлению или вероятность наступления определенного события. Другими словами, это непредвиденное обстоятельство, которое может причинить убытки или принести прибыль.
Риск — это историческая и экономическая категория.
Риск как историческая категория — возможная опасность, осознанная человеком в ходе общественного развития (эпохи дикости, варварства и цивилизации, каждая из которых состоит, в свою очередь, из низшей, средней и высшей ступеней развития). Как историческая категория риск возник на низшей ступени эпохи цивилизации и связан с появлением у человека чувства страха перед смертью.
По мере развития цивилизации появляются товарно-денежные отношения и риск становится экономической категорией. Как экономическая категория риск — это событие, которое может произойти или не произойти. При свершении этого события возможны три варианта экономического результата: 258
• отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);
• нулевой;
• положительный (выигрыш, прибыль, выгода).
Иными словами, о риске говорят тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным: отрицательное — при неблагоприятном результате, положительное — при более благоприятном фактическом результате, чем ожидалось.
При этом в страховании происходит конкретизация понятия "риск". Риском называется возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление называется шансом.
В этом смысле можно говорить о риске ущерба или о шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является тодько возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Риск реализуется через ущерб, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых еще не познана человеком.
В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. В соответствии с достигнутым уровнем познания многие риски являются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи в окружающей природе и обществе. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки для научного объяснения тех или иных явлений, увеличения количества познанных рисков.
9* 259
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Благодаря страхованию любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайных материальных потерь. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
В страховании под страховым риском понимается событие, на случай которого производится формирование страхового обязательства. Это событие должно иметь все явные признаки вероятности и случайности возникновения.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, в отношении которого существует риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
• риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно говорить о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице существует 100% гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение. 260
При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокупность, тем в большей степени случайность может быть представлена в качестве проявления достоверной закономерности.
На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При приближении числа объектов наблюдения к бесконечности можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта переменная характеристика объясняется тем, что в познании, базирующемся на имеющихся представлениях о природе и обществе, остаются не установленными закономерности происхождения или проявления данного явления. ' Достижения научно-технической революции расширяют границы наших знаний. Совокупность недостоверных явлений уступает место совокупности достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Вместе с тем потенциально научно-технический прогресс создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством новой техники или ее неправильной эксплуатацией человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, за которыми человек уже не в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных напряжений.
Проявление риска не зависит от воли человека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором окажется возможным проецирование условий прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.
Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, проистекающие из игнорирования человеком объективного подхода к дейст-
261
вительности, отрицания или недостаточного учета действия объективных законов природы и общества.
Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества с помощью методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность применяется при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.
Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность. Насколько точно оценивается вероятность наступления данного события, настолько объективно может быть оценен размер риска.
Страхование и размер риска тесно связаны. Выравнивание риска, распределение риска, разделение его составляют арсенал технических приемов страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования. Выбор конкретных технических приемов зависит от размера риска. Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или с чрезвычайными стихийными бедствиями).
8.2. Классификация рисков
Риском можно управлять, т. е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска. Эффективность организации управления риском во многом определяется классификацией риска.
262
Под классификацией риска следует понимать распределение риска на конкретные группы по определенным признакам.
Научнообоснованная классификация риска позволяет четко определить место каждого риска в общей системе. Она создает возможности для эффективного применения соответствующих методов, приемов управления риском. Каждому риску соответствует своя система приемов управления риском.
Выделяют следующие виды рисков: чистые и спекулятивные; риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать (нестраховые); благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика [8.1].
В зависимости от возможного экономического результата их проявления, риски делятся на две основные группы — чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата. Примеры — риски стихийных явлений, природные, техно-генные, экологические и другие. Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата — отрицательный, нулевой или положительный. Пример — финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности.
Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59
Формально процедура заключения договора активного перестрахования аналогична процедуре заключения договора пассивного перестрахования с той лишь разницей, что большинство договоров активного перестрахования заключается при посредничестве брокеров. В связи с этим в последнее время на рынке перестрахований наблюдается возрастание роли брокеров. Брокерами могут выступать физические и юридические лица, действующие в определенных регионах мира.
Перестраховщик, анализируя риск, предложенный ему непосредственно цедентом или через доверенного брокера, заключает договор перестрахования и одновременно определяет 256
процент своего участия в перестраховании рисков. Первоначальный акцепт перестраховщика в отношении принимаемых рисков может измениться в зависимости от долей, которые декларируют другие перестраховщики. Цедент (или от его имени перестраховочный брокер) после получения известия об акцепте оферты готовит окончательный текст договора перестрахования, подписывает его и пересылает на подпись перестраховщику.
Требования к перестраховочному брокеру в Украине изложены в разделе 3 "Страховой рынок". Следует отметить, что работа иностранных брокеров в пользу перестраховщиков — нерезидентов Украины запрещена в стране в законодательном порядке.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Перечислите основные назначения.перестрахования.
2. В чем отличие перестрахования от сострахования?
3. Перечислите основные требования к договорам перестрахования.
4. Охарактеризуйте основные отличия факультативного и облигаторного видов перестрахования.
5. Что такое активное и пассивное перестрахование?
6. Перечислите основные формы и особенности договоров пропорционального перестрахования.
7. В чем сущность непропорционального перестрахования?
8. Как в Украине регулируется перестраховочная деятельность?
257
РазделЗ
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ
В СТРАХОВАНИИ
8.1. Определение сущности, роли и места рисков в страховании
Понятие "риск" означает гипотетическую возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Риск — опасность потерь либо неблагоприятного исхода по какому-то одному ожидаемому явлению или вероятность наступления определенного события. Другими словами, это непредвиденное обстоятельство, которое может причинить убытки или принести прибыль.
Риск — это историческая и экономическая категория.
Риск как историческая категория — возможная опасность, осознанная человеком в ходе общественного развития (эпохи дикости, варварства и цивилизации, каждая из которых состоит, в свою очередь, из низшей, средней и высшей ступеней развития). Как историческая категория риск возник на низшей ступени эпохи цивилизации и связан с появлением у человека чувства страха перед смертью.
По мере развития цивилизации появляются товарно-денежные отношения и риск становится экономической категорией. Как экономическая категория риск — это событие, которое может произойти или не произойти. При свершении этого события возможны три варианта экономического результата: 258
• отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);
• нулевой;
• положительный (выигрыш, прибыль, выгода).
Иными словами, о риске говорят тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным: отрицательное — при неблагоприятном результате, положительное — при более благоприятном фактическом результате, чем ожидалось.
При этом в страховании происходит конкретизация понятия "риск". Риском называется возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление называется шансом.
В этом смысле можно говорить о риске ущерба или о шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является тодько возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Риск реализуется через ущерб, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых еще не познана человеком.
В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. В соответствии с достигнутым уровнем познания многие риски являются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи в окружающей природе и обществе. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки для научного объяснения тех или иных явлений, увеличения количества познанных рисков.
9* 259
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Благодаря страхованию любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайных материальных потерь. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
В страховании под страховым риском понимается событие, на случай которого производится формирование страхового обязательства. Это событие должно иметь все явные признаки вероятности и случайности возникновения.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, в отношении которого существует риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
• риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно говорить о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице существует 100% гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение. 260
При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокупность, тем в большей степени случайность может быть представлена в качестве проявления достоверной закономерности.
На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При приближении числа объектов наблюдения к бесконечности можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта переменная характеристика объясняется тем, что в познании, базирующемся на имеющихся представлениях о природе и обществе, остаются не установленными закономерности происхождения или проявления данного явления. ' Достижения научно-технической революции расширяют границы наших знаний. Совокупность недостоверных явлений уступает место совокупности достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Вместе с тем потенциально научно-технический прогресс создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством новой техники или ее неправильной эксплуатацией человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, за которыми человек уже не в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных напряжений.
Проявление риска не зависит от воли человека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором окажется возможным проецирование условий прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.
Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, проистекающие из игнорирования человеком объективного подхода к дейст-
261
вительности, отрицания или недостаточного учета действия объективных законов природы и общества.
Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества с помощью методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность применяется при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.
Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность. Насколько точно оценивается вероятность наступления данного события, настолько объективно может быть оценен размер риска.
Страхование и размер риска тесно связаны. Выравнивание риска, распределение риска, разделение его составляют арсенал технических приемов страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования. Выбор конкретных технических приемов зависит от размера риска. Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или с чрезвычайными стихийными бедствиями).
8.2. Классификация рисков
Риском можно управлять, т. е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска. Эффективность организации управления риском во многом определяется классификацией риска.
262
Под классификацией риска следует понимать распределение риска на конкретные группы по определенным признакам.
Научнообоснованная классификация риска позволяет четко определить место каждого риска в общей системе. Она создает возможности для эффективного применения соответствующих методов, приемов управления риском. Каждому риску соответствует своя система приемов управления риском.
Выделяют следующие виды рисков: чистые и спекулятивные; риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать (нестраховые); благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика [8.1].
В зависимости от возможного экономического результата их проявления, риски делятся на две основные группы — чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата. Примеры — риски стихийных явлений, природные, техно-генные, экологические и другие. Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата — отрицательный, нулевой или положительный. Пример — финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности.
Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59