https://wodolei.ru/catalog/vanni/Kolpa-San/
Они проявляются прежде всего в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, свершившееся, в то время как страховой риск — это только возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающих понятий. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.
Наступление страховогоvслучая — реализация страхового риска — единственное основание для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату. Присущая страховому случаю неопределенность его наступления или ненаступления придает неопределенность и обязанности страховщика произвести соответствующие выплаты, не превращая в то же время само страховое правоотношение в условную сделку. Признание страховой сделки условной невозможно в силу смысла и значения категории "условная сделка" в гражданском праве.
51
Понятие страхового риска в контексте теории юридических фактов неизбежно приводит к необходимости установления целого ряда признаков, одни из которых получили законодательное определение, другие — выдвигаются и обосновываются теорией страхового права и правоприменительной практикой.
Законодательно закрепленными признаками обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска, являются вероятность и случайность его наступления. Предусматриваемое страхованием обязательство должно быть таким, наступление которого возможно. Если наступление обстоятельства невозможно, исключается и существование самого страхового правоотношения.
Момент времени, к которому должна возникнуть возможность наступления страхового риска, определяется по-разному, в зависимости от этапа реализации страхового правоотношения. Если определяется судьба самого страхового правоотношения, т.е. следует ли признавать его существующим, действительным, то возможность наступления страхового риска выясняется на момент заключения данного договора страхования. В том же случае, когда решается вопрос, утратило ли силу действующее страхование по той причине, что наступление риска стало невозможным с какого-то периода времени, определяющим моментом признается именно этот период времени.
Обстоятельство, предусматриваемое страхованием, должно быть случайным, т. е. его наступление не должно находиться в причинной связи с виновным поведением участников страхового правоотношения. При этом безусловными основаниями отказа страховщика произвести страховую выплату являются | лишь умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, или совершение страхователем или лицом^ в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи; со страховым случаем.
Наступление страхового случая в результате грубой неосто-1 рожности страхователя освобождает страховщика от обязанно-1 сти предоставить ему соответствующие страховые выплаты. Од-?! нако особенности отдельных видов страховых правоотношений! 52
объективно обусловливают обязанность страховщика произвести страховые выплаты и в случаях, вызванных грубой неосторожностью страхователя.
Особое значение в характеристике страхового риска приобретает признак неизвестности, в основном относящийся к наступлению страхового случая. Для определения признака неизвестности в страховом случае необходимо установить, относится ли неизвестность к наступлению самого обстоятельства или достаточно одной неизвестности момента его наступления. Если бы к страховым рискам были отнесены только обязательства, о которых неизвестно, наступят они или нет, то из их числа следовало бы исключить такое обстоятельство, как смерть, наступление которого неизбежно, но не известен лишь момент его наступления. Между тем отдельные виды личного страхования традиционно предусматривают данное обстоятельство в качестве страхового риска.
Следовательно, к страховым рискам могут быть отнесены как обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и обстоятельства, наступление которых неизбежно, но не известен момент их наступления. Отнесение обстоятельства к будущему времени как его необходимого признака и обязательного условия действительности страхования является одновременно и принципом осуществления страхования. Отпадение возможности наступления страхового случая является бесспорным основанием невозможности исполнения обязательства страховщиком.
Сложная сущность страхового риска проявляется и при решении конкретных дел в судебной практике. Гражданин застраховал свой интерес, связанный со строением. В соответствии с договором и правилами страхования, на основании которых был заключен договор добровольного страхования, страховыми рисками были признаны: пожар, взрыв, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, вывод почвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, поломка отопительной системы, водопроводной и канализационных сетей, а также случай, когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной Угрозой какого-либо из стихийных бедствий необходимо разобрать строение или перенести его на другое место.
53
Весной гражданин обнаружил, что в бетонных стенах подвального помещения его дома появились трещины от 3 до 15 мм. Страхователь полагал, что наступил страховой случай, состоящий в том, что трещины возникли как результат обильных осадков осенью, поднявших уровень грунтовых вод, и ранних бесснежных сильных морозов, последовавшей затем зимы с резкими колебаниями температуры. Страхователь своевременно обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.
Страховщик отказался признать наступление страхового случая. Он полагал, что деформация стен подвального помещения произошла в результате морозного пучения обводненного грунта, залегающего в основании фундамента, что не предусмотрено как страховой риск и поэтому не может признаваться страховым случаем.
Спор между страховщиком и гражданином был передан в судебные органы. Основная сущность разногласий заключалась в том, можно ли признать убытки гражданина следствием наступления страхового случая, являющегося проявлением страхового риска, предусмотренного в договоре правил страхования.
Экспертные органы, исследуя материалы дела, пришли к выводу, что для правильного решения этого дела необходимо выяснить, из-за чего произошло пучение обводненного грунта, находящегося в основании фундамента. В результате проверок и изучения правового материала экспертная комиссия пришла к выводу, что морозное пучение обводненного грунта, залегающего вблизи фундамента, представляют собой не что иное, как результат выхода подпочвенных вод, и, следовательно, имеются основания признать, что произошло проявление страхового риска, т. е. наступление страхового случая.
Изложенные выше основные понятия страхового риска позволяют сформулировать некоторые практические выводы.
• Понятие "страховой риск" должно употребляться исключительно для обозначения опасностей и случайностей, с наступлением которых законодательство и правила страхования связывают производство страховщиком соответствующих страховых выплат. В страховой и законодательной практике не следует применять термин "страховой случай" к обязательствам, которые являются страховыми рисками до их наступления. 54
• Все опасности и случайности, определенные как страховые риски, должны быть перечислены в правилах страхования. При наличии соглашения сторон относительно обстоятельств, не указанных в правилах страхования, но рассматриваемых ими в качестве страховых рисков, они должны быть четко и полно указаны в страховом полисе. Такого же письменного оформления требует исключение страховых рисков по соглашению сторон из перечня страховых рисков, включенных в правила страхования.
• Страховщик обязан произвести страховую выплату и предоставить страхователю информацию, разъясняющую понятие и особенности страхового риска для данного конкретного страхования.
• Преобразование (трансформация) страхового риска в страховой случай требует выяснения истинного содержания данного обстоятельства, так как словесная форма не всегда выражает его действительную сущность.
Понятие страхового риска, изложенное выше, имеет общепринятый фундаментальный характер и в той или иной форме присутствует в страховом законодательстве любой страны, экономика которой строится на принципах рыночных отношений. Исходя из этого понятия, общеприняты такие базисные принципы осуществления страхования:
1) страхового (имущественного) интереса;
2) предельной добросовестности (наивысшего доверия);
3) возмещения;
4) непосредственной причины;
5) суброгации;
6) содействия страховщиков (двойного страхования). Рассмотрим как содержание этих принципов, так и уровень их отражения в украинском страховом законодательстве.
2.2.2. Принцип страхового (имущественного) интереса
Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь законный имущественный (финансовый) интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить пользу в виде материальной защищенности от потери жизни, здоровья, трудо-
55
способности либо сохранности объема своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или от материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствий его деятельности (бездеятельности).
Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса — не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества — значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования признается недействительным, или ничтожным.
Споры по этому базисному принципу в страховании возникают постоянно. Приведем пример из морского страхования, где спор возникает, как правило, между судовладельцем и фрахтователем. В зависимости от формулировки условий чартера у фрахтователя возникает или не возникает имущественный интерес в судне, вытекающий из возлагаемого на него обязательства застраховать судно от тех или иных рисков.
Следующая пара для спора — банкир и судовладелец, взявший кредит. Банкир заинтересован в сохранности судна, так как если оно не будет плавать и перевозить грузы, то судовладелец не выплатит банку кредитный долг. Возникает имущественный интерес банка, и потому по условиям большинства кредитных соглашений банкир требует застраховать судно.
2.2.3. Принцип предельной добросовестности ( Uberrimae fidei)
Обе стороны договора страхования обязаны быть предельно добросовестны по отношению друг к другу, т. е. ими должны быть предоставлены все оговоренные фактические данные по предмету заключаемого или заключенного между ними договора страхования, независимо от того, запрашиваются эти данные другой стороной или нет. Принцип действует в равной мере как на этапе заключения договора страхования, так и при его исполнении сторонами. Умолчание равносильно искажению фактов (в отличие от принципа достаточной необходимости,
56
действующего в обычной коммерческой деятельности). Споры, вызванные неточностью страховщика, как правило, трактуются в пользу страхователя.
Принцип предельной добросовестности требует выполнения двух условий. Первое — при заключении договора страхователь обязуется сообщить обо всех обстоятельствах, которые интересуют страховщика в связи с принятием на страхование конкретного объекта страхования. Второе — страхователь обязан сохранять определенное положение вещей, предпринимать или не предпринимать какие-либо действия в течение всего периода действия договора страхования.
Так, при морском страховании наиболее распространенное условие (Class Warranty) заключается в том, что судно должно сохранять одобренный страховщиком класс судового регистра в течение всего периода страхования, и если судно лишается класса, об этом должен быть извещен страховщик, который может расторгнуть договор с клиентом. Пример других соблюдаемых условий договора — плавание в определенных географических пределах, использование определенного навигационного оборудования.
Принцип предельной добросовестности распространяется и на страховых посредников (страховых брокеров или агентов, участвующих в заключении страхового договора), а также может распространяться на застрахованных лиц, а в оговоренных случаях — и на получателя страхового возмещения (страховой суммы).
В той или иной форме принцип предельной добросовестности представлен в Законе Украины "О страховании" (статьи 17, 20, 25).
В соответствии с общегражданским законодательством страховщик, подписав договор страхования на основании поданных ему страхователем данных об объекте страхования в объеме, определенном заранее самим страховщиком, не может требовать признания этого договора недействительным на том основании, что истребованных данных недостаточно для принятия решения о подписании договора.
Имеются немногочисленные исключения из этого принципа, установленные действующим законодательством (ст. 24 За-57
кона Украины "О страховании"). Особо следует отметить место этого принципа в медицинском страховании, где истинные сведения о застрахованном может сообщать страховщику его доверенный врач, на которого распространяется клятва Гиппократа. Для снятия этого противоречия страхователь (застрахованный), при подаче страховщику своего заявления о желании застраховаться, должен письменно разрешить врачам нарушить эту клятву, но только в отношении содержания конкретного договора страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59
Наступление страховогоvслучая — реализация страхового риска — единственное основание для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату. Присущая страховому случаю неопределенность его наступления или ненаступления придает неопределенность и обязанности страховщика произвести соответствующие выплаты, не превращая в то же время само страховое правоотношение в условную сделку. Признание страховой сделки условной невозможно в силу смысла и значения категории "условная сделка" в гражданском праве.
51
Понятие страхового риска в контексте теории юридических фактов неизбежно приводит к необходимости установления целого ряда признаков, одни из которых получили законодательное определение, другие — выдвигаются и обосновываются теорией страхового права и правоприменительной практикой.
Законодательно закрепленными признаками обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска, являются вероятность и случайность его наступления. Предусматриваемое страхованием обязательство должно быть таким, наступление которого возможно. Если наступление обстоятельства невозможно, исключается и существование самого страхового правоотношения.
Момент времени, к которому должна возникнуть возможность наступления страхового риска, определяется по-разному, в зависимости от этапа реализации страхового правоотношения. Если определяется судьба самого страхового правоотношения, т.е. следует ли признавать его существующим, действительным, то возможность наступления страхового риска выясняется на момент заключения данного договора страхования. В том же случае, когда решается вопрос, утратило ли силу действующее страхование по той причине, что наступление риска стало невозможным с какого-то периода времени, определяющим моментом признается именно этот период времени.
Обстоятельство, предусматриваемое страхованием, должно быть случайным, т. е. его наступление не должно находиться в причинной связи с виновным поведением участников страхового правоотношения. При этом безусловными основаниями отказа страховщика произвести страховую выплату являются | лишь умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, или совершение страхователем или лицом^ в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи; со страховым случаем.
Наступление страхового случая в результате грубой неосто-1 рожности страхователя освобождает страховщика от обязанно-1 сти предоставить ему соответствующие страховые выплаты. Од-?! нако особенности отдельных видов страховых правоотношений! 52
объективно обусловливают обязанность страховщика произвести страховые выплаты и в случаях, вызванных грубой неосторожностью страхователя.
Особое значение в характеристике страхового риска приобретает признак неизвестности, в основном относящийся к наступлению страхового случая. Для определения признака неизвестности в страховом случае необходимо установить, относится ли неизвестность к наступлению самого обстоятельства или достаточно одной неизвестности момента его наступления. Если бы к страховым рискам были отнесены только обязательства, о которых неизвестно, наступят они или нет, то из их числа следовало бы исключить такое обстоятельство, как смерть, наступление которого неизбежно, но не известен лишь момент его наступления. Между тем отдельные виды личного страхования традиционно предусматривают данное обстоятельство в качестве страхового риска.
Следовательно, к страховым рискам могут быть отнесены как обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и обстоятельства, наступление которых неизбежно, но не известен момент их наступления. Отнесение обстоятельства к будущему времени как его необходимого признака и обязательного условия действительности страхования является одновременно и принципом осуществления страхования. Отпадение возможности наступления страхового случая является бесспорным основанием невозможности исполнения обязательства страховщиком.
Сложная сущность страхового риска проявляется и при решении конкретных дел в судебной практике. Гражданин застраховал свой интерес, связанный со строением. В соответствии с договором и правилами страхования, на основании которых был заключен договор добровольного страхования, страховыми рисками были признаны: пожар, взрыв, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, вывод почвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, поломка отопительной системы, водопроводной и канализационных сетей, а также случай, когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной Угрозой какого-либо из стихийных бедствий необходимо разобрать строение или перенести его на другое место.
53
Весной гражданин обнаружил, что в бетонных стенах подвального помещения его дома появились трещины от 3 до 15 мм. Страхователь полагал, что наступил страховой случай, состоящий в том, что трещины возникли как результат обильных осадков осенью, поднявших уровень грунтовых вод, и ранних бесснежных сильных морозов, последовавшей затем зимы с резкими колебаниями температуры. Страхователь своевременно обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.
Страховщик отказался признать наступление страхового случая. Он полагал, что деформация стен подвального помещения произошла в результате морозного пучения обводненного грунта, залегающего в основании фундамента, что не предусмотрено как страховой риск и поэтому не может признаваться страховым случаем.
Спор между страховщиком и гражданином был передан в судебные органы. Основная сущность разногласий заключалась в том, можно ли признать убытки гражданина следствием наступления страхового случая, являющегося проявлением страхового риска, предусмотренного в договоре правил страхования.
Экспертные органы, исследуя материалы дела, пришли к выводу, что для правильного решения этого дела необходимо выяснить, из-за чего произошло пучение обводненного грунта, находящегося в основании фундамента. В результате проверок и изучения правового материала экспертная комиссия пришла к выводу, что морозное пучение обводненного грунта, залегающего вблизи фундамента, представляют собой не что иное, как результат выхода подпочвенных вод, и, следовательно, имеются основания признать, что произошло проявление страхового риска, т. е. наступление страхового случая.
Изложенные выше основные понятия страхового риска позволяют сформулировать некоторые практические выводы.
• Понятие "страховой риск" должно употребляться исключительно для обозначения опасностей и случайностей, с наступлением которых законодательство и правила страхования связывают производство страховщиком соответствующих страховых выплат. В страховой и законодательной практике не следует применять термин "страховой случай" к обязательствам, которые являются страховыми рисками до их наступления. 54
• Все опасности и случайности, определенные как страховые риски, должны быть перечислены в правилах страхования. При наличии соглашения сторон относительно обстоятельств, не указанных в правилах страхования, но рассматриваемых ими в качестве страховых рисков, они должны быть четко и полно указаны в страховом полисе. Такого же письменного оформления требует исключение страховых рисков по соглашению сторон из перечня страховых рисков, включенных в правила страхования.
• Страховщик обязан произвести страховую выплату и предоставить страхователю информацию, разъясняющую понятие и особенности страхового риска для данного конкретного страхования.
• Преобразование (трансформация) страхового риска в страховой случай требует выяснения истинного содержания данного обстоятельства, так как словесная форма не всегда выражает его действительную сущность.
Понятие страхового риска, изложенное выше, имеет общепринятый фундаментальный характер и в той или иной форме присутствует в страховом законодательстве любой страны, экономика которой строится на принципах рыночных отношений. Исходя из этого понятия, общеприняты такие базисные принципы осуществления страхования:
1) страхового (имущественного) интереса;
2) предельной добросовестности (наивысшего доверия);
3) возмещения;
4) непосредственной причины;
5) суброгации;
6) содействия страховщиков (двойного страхования). Рассмотрим как содержание этих принципов, так и уровень их отражения в украинском страховом законодательстве.
2.2.2. Принцип страхового (имущественного) интереса
Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь законный имущественный (финансовый) интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить пользу в виде материальной защищенности от потери жизни, здоровья, трудо-
55
способности либо сохранности объема своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или от материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствий его деятельности (бездеятельности).
Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса — не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества — значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования признается недействительным, или ничтожным.
Споры по этому базисному принципу в страховании возникают постоянно. Приведем пример из морского страхования, где спор возникает, как правило, между судовладельцем и фрахтователем. В зависимости от формулировки условий чартера у фрахтователя возникает или не возникает имущественный интерес в судне, вытекающий из возлагаемого на него обязательства застраховать судно от тех или иных рисков.
Следующая пара для спора — банкир и судовладелец, взявший кредит. Банкир заинтересован в сохранности судна, так как если оно не будет плавать и перевозить грузы, то судовладелец не выплатит банку кредитный долг. Возникает имущественный интерес банка, и потому по условиям большинства кредитных соглашений банкир требует застраховать судно.
2.2.3. Принцип предельной добросовестности ( Uberrimae fidei)
Обе стороны договора страхования обязаны быть предельно добросовестны по отношению друг к другу, т. е. ими должны быть предоставлены все оговоренные фактические данные по предмету заключаемого или заключенного между ними договора страхования, независимо от того, запрашиваются эти данные другой стороной или нет. Принцип действует в равной мере как на этапе заключения договора страхования, так и при его исполнении сторонами. Умолчание равносильно искажению фактов (в отличие от принципа достаточной необходимости,
56
действующего в обычной коммерческой деятельности). Споры, вызванные неточностью страховщика, как правило, трактуются в пользу страхователя.
Принцип предельной добросовестности требует выполнения двух условий. Первое — при заключении договора страхователь обязуется сообщить обо всех обстоятельствах, которые интересуют страховщика в связи с принятием на страхование конкретного объекта страхования. Второе — страхователь обязан сохранять определенное положение вещей, предпринимать или не предпринимать какие-либо действия в течение всего периода действия договора страхования.
Так, при морском страховании наиболее распространенное условие (Class Warranty) заключается в том, что судно должно сохранять одобренный страховщиком класс судового регистра в течение всего периода страхования, и если судно лишается класса, об этом должен быть извещен страховщик, который может расторгнуть договор с клиентом. Пример других соблюдаемых условий договора — плавание в определенных географических пределах, использование определенного навигационного оборудования.
Принцип предельной добросовестности распространяется и на страховых посредников (страховых брокеров или агентов, участвующих в заключении страхового договора), а также может распространяться на застрахованных лиц, а в оговоренных случаях — и на получателя страхового возмещения (страховой суммы).
В той или иной форме принцип предельной добросовестности представлен в Законе Украины "О страховании" (статьи 17, 20, 25).
В соответствии с общегражданским законодательством страховщик, подписав договор страхования на основании поданных ему страхователем данных об объекте страхования в объеме, определенном заранее самим страховщиком, не может требовать признания этого договора недействительным на том основании, что истребованных данных недостаточно для принятия решения о подписании договора.
Имеются немногочисленные исключения из этого принципа, установленные действующим законодательством (ст. 24 За-57
кона Украины "О страховании"). Особо следует отметить место этого принципа в медицинском страховании, где истинные сведения о застрахованном может сообщать страховщику его доверенный врач, на которого распространяется клятва Гиппократа. Для снятия этого противоречия страхователь (застрахованный), при подаче страховщику своего заявления о желании застраховаться, должен письменно разрешить врачам нарушить эту клятву, но только в отношении содержания конкретного договора страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59