• в фиксированном размере (или в объеме установленного процента от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.
Например, договор личного рискового страхования от несчастных случаев заключен с условием возникновения обязательств страховщика по выплате соответствующей части страховой суммы при наступлении одного из двух рисков — риска смерти страхователя либо риска постоянной потери им трудоспособности на таких условиях:
• на случай смерти страховая сумма установлена в размере 100%, или 10 тыс. грн.;
• на случай постоянной потери трудоспособности при установлении инвалидности I группы страховая сумма равна 90%, или 9 тыс. грн.;
• на случай постоянной потери трудоспособности при установлении инвалидности II группы страховая сумма равна 75%, или 7 тыс. 500 грн.;
• на случай постоянной потери трудоспособности при установлении инвалидности III группы страховая сумма равна 50%, или 5 тыс. грн.
Например, страховая сумма в договоре страхования от несчастных случаев установлена в размере 10 тыс. грн., а страхователю ампутирован мизинец левой руки, что согласно условиям страхования означает наступление страхового случая. При этом страхователь имеет право на получение страховой выплаты в размере 8% страховой суммы, или 800 грн.
Однако пределы исполнения обязательства страховщиком зависят от страховой суммы, и если действительный ущерб превышает размер страховой суммы, то он будет компенсирован лишь частично.
Например, страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется оплатить расходы страхователя по оплате оказанных ему оговоренных медицинских услуг, равна 1 тыс. грн. Предположим, что спустя месяц после начала действия договора страхования, заключенного сроком на 3 месяца, страхователь обратился в медицинское учреждение и стоимость его лечения составила 250 грн. После оплаты лечения обязательства страхов-
31
щика составят 1000 грн. — 250 грн. = 750 грн., и страховая сумма, в пределах которой договор страхования будет продолжать действовать на протяжении двух оставшихся месяцев, уменьшится до 750 грн. Следовательно, при наступлении каждого последующего страхового случая размер страховой суммы будет уменьшаться до тех пор, пока обязательства по договору страхования не будут исполнены в полном объеме.
Размер страховой суммы по договорам личного медицинского страхования может быть установлен и исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому случаю. Так, если по договорам страхования имущества при наступлении страхового случая стоимость объекта страхования уменьшается, то по медицинскому страхованию размер имущественного интереса, связанного с утратой здоровья и трудоспособности, не уменьшается. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию -между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы двумя способами:
• в виде фиксированной суммы на весь период действия договора;
• в виде фиксированной суммы в размере, установленном для каждого из страховых случаев, которые могут произойти в период действия договора страхования.
Во втором случае договор страхования предоставляет страхователю более полную страховую защиту и потому будет стоить дороже.
При имущественном страховании установленная сторонами страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества, которую называют страховой стоимостью объекта страхования.
Страховая стоимость объекта страхования определяется при заключении договора страхования по ценам и тарифам, которые действуют на момент составления договора. При этом страховщик имеет право провести оценку стоимости имущества, в том числе назначить собственную экспертизу. Страховщик может оспорить размер страховой стоимости принятого на страхование имущества только в тех случаях, когда страхователь умышленно ввел не воспользовавшегося своим правом на оценку страхового риска страховщика в заблуждение.
На практике страховая стоимость зачастую рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактичес-32
кого износа. Такой порядок объясняется тем, что страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником получения прибыли для страхователя. Если бы договор страхования заключался на страховую сумму з размере стоимости приобретения имущества, то по истечении времени, в течение которого часть стоимости имущества была бы амортизирована, возникала бы возможность незаконного обогащения страхователя.
Договором страхования может быть установлена страховая сумма, размер которой ниже страховой стоимости имущества. При этом страхователю следует иметь в виду установленное законом правило, согласно которому при наступлении страхового случая страховщик имеет право, если иное не предусмотрено договором страхования, компенсировать лишь часть убытка. При этом доля ущерба, подлежащая страховому возмещению, будет пропорциональна отношению страховой суммы к страховой стоимости застрахованного имущества.
При страховании имущества следует иметь в виду, что кроме обязательств страховщика по компенсации прямого ущерба, договор страхования может содержать обязательство страховщика компенсировать косвенные ущербы, в том числе расходы страхователя по спасению застрахованного имущества в размере, устанавливаемом, как правило, в процентах от страховой суммы, которая может быть общей (агрегатным лимитом ответственности) или раздельной по прямому и косвенному застрахованным ущербам.
При страховании ответственности страховая сумма, так же как и в любом ином виде страхования, обозначает предел денежных обязательств страховщика в компенсации вреда или ущерба, который в данном случае связан с действиями или бездействием страхователя, причинившего таким образом ущерб третьим лицам. В договорах страхования ответственности, предусматривающих выплату страхового возмещения третьим лицам, установленное значение страховой суммы представляет большой интерес для получателя.
Например, по договору страхования профессиональной ответственности нотариуса страховая сумма фиксирует предельный размер участия страховщика в компенсации ущерба, причиненного клиенту нотариуса в результате совершения последним профессиональных ошибок в его работе.
2 8-32, 33
Пусть договор страхования заключен на страховую сумму в 10 тыс. грн. При удостоверении нотариусом сделки, связанной с приобретением недвижимости, была допущена профессиональная ошибка, в результате которой такая сделка оказалась недействительной. Стороне по сделке нанесен ущерб в размере 30 тыс. грн. Обязательство страховщика распространяется только на часть ущерба в размере страховой суммы, т. е. на 10 тыс. грн. Оставшаяся часть ущерба должна быть возмещена самим нотариусом.
Договоры страхования ответственности могут заключаться и без установления страховой суммы при условии, что страховщик заранее принимает обязательства компенсировать в полном объеме ущерб, нанесенный действиями страхователя третьим лицам. Если бы договор страхования был заключен на таких условиях, страховое возмещение соответствовало бы полному убытку в 30 тыс. грн.
Договор страхования ответственности может быть заключен на условиях, что страховая сумма составляет фиксированное значение по каждому страховому случаю (например, 5 тыс. грн.). Это означает, что в период действия договора страхования при наступлении страхового случая обязательства страховщика будут исполняться исходя из установленной в договоре страховой суммы в размере 5 тыс. грн. без уменьшения размера страховой суммы на величину ранее осуществленных страховых выплат по предыдущим страховым случаям. Однако страховщики крайне редко включают это условие в договоры страхования без установления предельного размера страховых выплат, которые могут быть выплачены страхователю в период действия страхового договора. Такое ограничение может быть установлено, например, введением в договор условия о максимальном количестве страховых случаев в период действия договора, по которым будет выплачиваться страховое возмещение.
Еще одним вариантом установления страховой суммы в договоре страхования ответственности является способ "единичной страховой суммы", который применяется при страховании однотипных объектов с различными объемами ответственности. Примером может служить страхование ответственности владельца морского транспорта, при котором страховая сумма для данного водного транспортного средства определяется умноже-
34
нием регистрового брутто-тоннажа (водоизмещения) судна на установленную единицу страховой суммы (например, 2 тыс. грн. на одну брутто-тонну при плавании в акваториях Черного и Азовского морей).
1.7. Плата за страхование. Страховой тариф. Страховой платеж, страховая премия, страховой взнос
В качестве терминов, определяющих размер платы за страхование, используются термины "страховой тариф", "страховой платеж", "премия", "страховой взнос".
Страховой тариф (или тарифная ставка) — ставка страховой премии с единицы страховой суммы за установленный период страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. В качестве возможной единицы страховой суммы в отечественной практике принимают 100 грн., в страховании жизни можно также использовать в качестве единицы страховой суммы 1000 грн.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законами об обязательном страховании или уполномоченным законом органом исполнительной государственной власти. Страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком самостоятельно (с применением актуарной математики) в виде базовых величин этих тарифов для конкретных рисков, принимаемых на страхование, и конкретных видов объектов страхования. Страховщик определяет размер базовых страховых тарифов исходя из того условия, что средств, собранных со страхователей в виде страховых премий, должно быть достаточно для осуществления возможных страховых выплат по всем договорам страхования, заключенным по данному виду страхования за определенный период времени.
Поэтому установление страховщиком размера базовых страховых тарифов и последующий расчет на их основе предполагаемого объема собираемых страховых премий не носят произвольного характера, а зависят от большого количества фактических (статистических) данных и используемых вероятност-
2* 35
ных характеристик конкретного набора страховых рисков, т. е. перечня событий, которые могут привести к оговоренным страховым случаям, в том числе от расходов на страховые выплаты по данному виду страхования с учетом объема собственных расходов страховщика при осуществлении им страховой деятельности данного вида.
Поскольку страховой тариф является удельной платой за принятые страховщиком договорные страховые обязательства по осуществлению страховых выплат при наступлении страхового случая, конкретный размер тарифа в договоре добровольного страхования определяется взаимным соглашением сторон на основании базовых страховых тарифов, которые актуарно рассчитаны страховщиком. Следует отметить, что при обязательном страховании максимальные размеры страховых тарифов или методика их расчетов, с учетом норм расходов страховщика на ведение дела, устанавливаются в законодательном порядке.
При установлении конкретного страхового тарифа обычно используется система рисковых коэффициентов, максимально объективизирующая значения базовых тарифов по отношению к конкретному объекту страхования. Эти коэффициенты позволяют учитывать все многообразие факторов, которые влияют на вероятность наступления страховых случаев и на объем страховых выплат для конкретного объекта страхования для интересующих стороны договора страхования страховых рисков. Например, при страховании автотранспорта от аварий необходимо при помощи рисковых коэффициентов учесть влияние таких факторов, как марка автомобиля, год выпуска, период эксплуатации, цвет кузова, водительский стаж страхователя, реальные данные о техническом состоянии главных узлов и агрегатов.
Страховая премия (страховой платеж, или страховой взнос) — плата за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое последним на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования (более подробно о страховом случае см. в подразд. 1.3).
Если в любой сфере материального производства договор купли-продажи является завершающей фазой возобновительного
36
процесса (фазой потребления), то при страховании, направленном на формирование страхового фонда у субъекта-страховщика, продажа страхового продукта является необходимым условием начала производственной деятельности страховщика по договору страхования. Эту особенность оплаты страховой услуги подчеркивает сам термин "премия" (от лат. premium — предваряющий), т. е. аванс, предоплата за будущие работы, услуги.
Страховыми взносами обычно называют конкретные отдельные части общей страховой премии (страхового платежа), которые неоднократно (например, регулярно при долгосрочном страховании жизни) уплачиваются страхователем в соответствии с условиями договора страхования.
Страхование как экономическая категория охватывает сферу перераспределительных отношений. Поэтому страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем и страховщиком, и является платой за специфическую условную услугу (ценой этой услуги), которая будет оказана страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования, предусмотренного законом. За счет страховых премий страхователей формируются как страховой фонд, используемый страховщиком для страховых выплат, так и объем средств, необходимых для покрытия накладных расходов страховщика.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59