https://wodolei.ru/catalog/vodonagrevateli/drazice-okc-200-ntr-109695-item/
Например, комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5 тыс. грн., с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 грн. При выборе этого варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.
Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.
201
Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:
— нечестность застрахованного или то, что телесное повреждение нанесено им самим, за исключением того случая, когда ущерб нанесен во избежание большего вреда;
— повреждения получены:
— в ходе собраний и демонстраций или в результате забастовок;
— в ходе вооруженных столкновений (независимо от объявления или необъявления войны);
— в ходе мятежей, народных восстаний, в результате терроризма;
— в результате действия вооруженных сил в мирное время;
— в результате наводнения, извержения вулкана, урагана, обвала, затопления, движения земной коры и в целом любого другого атмосферного, метеорологического, геологического явления экстренного характера;
— в результате падения метеоритов;
— в результате ядерной реакции, радиации или радиоактивного заражения;
— в результате пищевой интоксикации;
— в результате травмы вследствие хирургического вмешательства;
— в результате инфекционной болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружения, обморока, эпилепсии, болезней, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.
6.2. Имущественное страхование
6.2.1. Основные положения и классификация видов имущественного страхования
Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением
202
либо с использованием определенного имущества. Следовательно, страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, кроющийся в его правах по отношению к имуществу.
Что касается видов имущества, которые могут быть приняты на страхование, то привести его исчерпывающий перечень довольно сложно. В Инструкции о порядке выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Украины от 15 июля 1996 г. № ЛП-18/78 установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования:
• средств водного транспорта;
• средств воздушного транспорта;
• средств наземного транспорта;
• грузов и багажа;
• от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
• кредитов;
• инвестиций;
• финансовых рисков;
• судебных расходов;
• выданных и принятых гарантий;
• имущества иного, чем перечислено.
Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожары, наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, градобитие, затопление подпочвенными водами, аварии, взрывы, противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и космических тел и т. д.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Следует обратить внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (иму-
203
щественный интерес) ограничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования по тем видам объектов страхования (имущественных интересов), которые не были включены в "отлицензированные" правила страхования. В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого им груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.
Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным, или комплексным.
Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования бывают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несомненно, помнит так называемое страхование авто-комби, при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортные средства, багаж и водитель.
Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (т. е. имущественное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетней практики применения и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуще-204
ствлении космической деятельности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соот-ветствущий вид страхования (имущественного или личного).
6.2.2. Огневое страхование
Огневое страхование (или страхование "от огня") является традиционным видом страхования в России. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, которая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах (просуществовала до 1822 г.). В 1827 г. было создано Первое российское от огня страховое общество, в 1835 г. — Второе российское от огня страховое общество. В 60-х годах прошлого столетия были созданы земские и губернские страховые общества. Услугами страховых обществ пользовались промышленники, купеческие гильдии, владельцы доходных домов, сельское население, банки. И хотя современные условия огневого страхования значительно отличаются от условий прошлого столетия, общей основной причиной их проведения является возможность возникновения пожаров, причиняющих убытки.
Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую превышает десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер последствий чрезвычайных ситуаций. Предприниматели начинают более активно пользоваться услугами страховщиков для получения гарантий восстановления разрушенного производства, население хочет гарантировать себе сохранение привычного быта, комфорта и благополучия.
Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлек-
205
ших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием "пожар" понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.
Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.
Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а от умышленного поджога (например, при складировании сырья, материалов, продуктов и т. п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.
Вместе с тем, стимулируя противопожарную безопасность, активные действия владельцев по защите своего имущества от огня, страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие принятых страхователем мер по тушению пожара, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которые владельцы имущества произвели при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба от огня.
В связи с разнообразием принимаемого на страхование от огня имущества стандартные условия страхования не всегда удовлетворяют и не могут удовлетворять различные потребности клиентов. Страховые компании предоставляют своим клиентам возможность выбора приемлемых для них условий страхования. По соглашению сторон (страхователя и страховой 206
компании) стандартные условия страхования могут быть изменены или дополнены исходя из особенностей страхуемого имущества, его назначения, других обстоятельств, вызывающих у страхователя желание иметь дополнительные или особые условия страхования. В частности, в объем ответственности страховщика за дополнительную страховую премию могут быть включены убытки, возникшие в результате землетрясения, бури, града, урагана и других стихийных бедствий, повреждения или уничтожения водопроводной водой, утечки спринк-лерной жидкости, задымления и др.
От огня может быть застраховано любое имущество: здания и сооружения производственного назначения, жилые строения, дачные домики, офисы и гостиницы, производственное, технологическое и иное оборудование, домашнее имущество, сырье, материалы, товары на складах, выставочные образцы. Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).
Страховая стоимость выражает оценку страхователем своего имущества, бна определяется по соглашению между страховой компанией и страхователем; при этом страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора.
Зачастую при заключении договора огневого страхования возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную стоимость имущества, например при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточного хранения, сырья, полуфабрикатов, предназначенных для переработки и т. п. В такой ситуации страхователь и владелец имущества договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически (например, ежемесячно) сообщает страховой компании сведения о фактическом наличии и стоимости имущества, что является одним из условий договора
207
страхования и основой правильного взимания платы за страхование и справедливого возмещения возможных убытков.
Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристики имущества изменяются, например, в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта или реконструкции жилого дома, замены оборудования или просто в результате инфляционного роста стоимости недвижимости. Иными словами, стоимость имущества, указанного в страховом полисе, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и владелец имущества уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества взамен утраченного. В такой ситуации страхователь может обезопасить себя и свое имущество от недострахования, т. е. заключить со страховой компанией соглашение об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы), уплатив дополнительную плату за страхование. Если действительная стоимость застрахованного имущества возрастет в течение срока страхования, но страхователь посчитает оплату дополнительной страховой премии нецелесообразной или слишком для него высокой, страховая компания будет нести ответственность за возможные убытки не в полном размере, а пропорционально отношению действительной новой стоимости имущества и его стоимости, в отношении которой собственник или владелец счел для себя целесообразным иметь страховое покрытие.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59
Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.
201
Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:
— нечестность застрахованного или то, что телесное повреждение нанесено им самим, за исключением того случая, когда ущерб нанесен во избежание большего вреда;
— повреждения получены:
— в ходе собраний и демонстраций или в результате забастовок;
— в ходе вооруженных столкновений (независимо от объявления или необъявления войны);
— в ходе мятежей, народных восстаний, в результате терроризма;
— в результате действия вооруженных сил в мирное время;
— в результате наводнения, извержения вулкана, урагана, обвала, затопления, движения земной коры и в целом любого другого атмосферного, метеорологического, геологического явления экстренного характера;
— в результате падения метеоритов;
— в результате ядерной реакции, радиации или радиоактивного заражения;
— в результате пищевой интоксикации;
— в результате травмы вследствие хирургического вмешательства;
— в результате инфекционной болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружения, обморока, эпилепсии, болезней, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.
6.2. Имущественное страхование
6.2.1. Основные положения и классификация видов имущественного страхования
Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением
202
либо с использованием определенного имущества. Следовательно, страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, кроющийся в его правах по отношению к имуществу.
Что касается видов имущества, которые могут быть приняты на страхование, то привести его исчерпывающий перечень довольно сложно. В Инструкции о порядке выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Украины от 15 июля 1996 г. № ЛП-18/78 установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования:
• средств водного транспорта;
• средств воздушного транспорта;
• средств наземного транспорта;
• грузов и багажа;
• от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
• кредитов;
• инвестиций;
• финансовых рисков;
• судебных расходов;
• выданных и принятых гарантий;
• имущества иного, чем перечислено.
Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожары, наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, градобитие, затопление подпочвенными водами, аварии, взрывы, противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и космических тел и т. д.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Следует обратить внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (иму-
203
щественный интерес) ограничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования по тем видам объектов страхования (имущественных интересов), которые не были включены в "отлицензированные" правила страхования. В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого им груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.
Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным, или комплексным.
Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования бывают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несомненно, помнит так называемое страхование авто-комби, при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортные средства, багаж и водитель.
Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (т. е. имущественное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетней практики применения и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуще-204
ствлении космической деятельности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соот-ветствущий вид страхования (имущественного или личного).
6.2.2. Огневое страхование
Огневое страхование (или страхование "от огня") является традиционным видом страхования в России. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, которая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах (просуществовала до 1822 г.). В 1827 г. было создано Первое российское от огня страховое общество, в 1835 г. — Второе российское от огня страховое общество. В 60-х годах прошлого столетия были созданы земские и губернские страховые общества. Услугами страховых обществ пользовались промышленники, купеческие гильдии, владельцы доходных домов, сельское население, банки. И хотя современные условия огневого страхования значительно отличаются от условий прошлого столетия, общей основной причиной их проведения является возможность возникновения пожаров, причиняющих убытки.
Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую превышает десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер последствий чрезвычайных ситуаций. Предприниматели начинают более активно пользоваться услугами страховщиков для получения гарантий восстановления разрушенного производства, население хочет гарантировать себе сохранение привычного быта, комфорта и благополучия.
Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлек-
205
ших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием "пожар" понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.
Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.
Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а от умышленного поджога (например, при складировании сырья, материалов, продуктов и т. п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.
Вместе с тем, стимулируя противопожарную безопасность, активные действия владельцев по защите своего имущества от огня, страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие принятых страхователем мер по тушению пожара, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которые владельцы имущества произвели при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба от огня.
В связи с разнообразием принимаемого на страхование от огня имущества стандартные условия страхования не всегда удовлетворяют и не могут удовлетворять различные потребности клиентов. Страховые компании предоставляют своим клиентам возможность выбора приемлемых для них условий страхования. По соглашению сторон (страхователя и страховой 206
компании) стандартные условия страхования могут быть изменены или дополнены исходя из особенностей страхуемого имущества, его назначения, других обстоятельств, вызывающих у страхователя желание иметь дополнительные или особые условия страхования. В частности, в объем ответственности страховщика за дополнительную страховую премию могут быть включены убытки, возникшие в результате землетрясения, бури, града, урагана и других стихийных бедствий, повреждения или уничтожения водопроводной водой, утечки спринк-лерной жидкости, задымления и др.
От огня может быть застраховано любое имущество: здания и сооружения производственного назначения, жилые строения, дачные домики, офисы и гостиницы, производственное, технологическое и иное оборудование, домашнее имущество, сырье, материалы, товары на складах, выставочные образцы. Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).
Страховая стоимость выражает оценку страхователем своего имущества, бна определяется по соглашению между страховой компанией и страхователем; при этом страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора.
Зачастую при заключении договора огневого страхования возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную стоимость имущества, например при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточного хранения, сырья, полуфабрикатов, предназначенных для переработки и т. п. В такой ситуации страхователь и владелец имущества договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически (например, ежемесячно) сообщает страховой компании сведения о фактическом наличии и стоимости имущества, что является одним из условий договора
207
страхования и основой правильного взимания платы за страхование и справедливого возмещения возможных убытков.
Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристики имущества изменяются, например, в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта или реконструкции жилого дома, замены оборудования или просто в результате инфляционного роста стоимости недвижимости. Иными словами, стоимость имущества, указанного в страховом полисе, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и владелец имущества уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества взамен утраченного. В такой ситуации страхователь может обезопасить себя и свое имущество от недострахования, т. е. заключить со страховой компанией соглашение об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы), уплатив дополнительную плату за страхование. Если действительная стоимость застрахованного имущества возрастет в течение срока страхования, но страхователь посчитает оплату дополнительной страховой премии нецелесообразной или слишком для него высокой, страховая компания будет нести ответственность за возможные убытки не в полном размере, а пропорционально отношению действительной новой стоимости имущества и его стоимости, в отношении которой собственник или владелец счел для себя целесообразным иметь страховое покрытие.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59