https://wodolei.ru/catalog/vanni/
В Украине и в ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена законом. Вместе с тем данная классификация для зарубежной практики в значительной мере является условной, так как | отдельные страховые компании предоставляют значительно больший перечень страховых услуг, чем это заявлено в их названии. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности. Одновременно на рынок страховых услуг активно вторгаются банковские, бир-; жевые и иные структуры. Компании личного страхования обладают значительно большими финансовыми ресурсами по сравнению со всеми прочими страховщиками. Именно этим, в частности, обусловлена их активная роль на рынке ценных бумаг американских промышленных корпораций. Большинство американских компаний личного страхования образованы в форме корпораций.
3. По зоне обслуживания — на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные). 94
4. По величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, по другим технико-экономическим показателям — на крупные, средние и мелкие.
Охарактеризуем некоторые формы организации страховых компаний.
Акционерное страховое общество — основная форма организации страховщика (страхового фонда) на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Акционерное страховое общество — юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами. Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров. Собрание созывается, как правило, один раз в год, а текущими делами руководит правление или совет директоров. Проверку оперативно-финансовой деятельности акционерного общества осуществляет избранная ревизионная комиссия. Результаты работы ревизионной комиссии докладываются общему собранию акционеров.
К исключительной компетенции общего собрания относятся определение стратегических направлений работы страхового общества, утверждение документов, регламентирующих его деятельность, и внесение в них поправок, избрание правления и наблюдательного совета, представляющих собственников и контролирующих деятельность страхового общества в период между заседаниями общего собрания, исполнительных и ревизионных органов, а также принятие в случае необходимости решения о ликвидации страхового общества.
Исполнительным органом страховой компании является дирекция, осуществляющая руководство деятельностью и представляющая фирму при заключении договоров и соглашений с другими юридическими и физическими лицами. Компетенция дирекции определяется общим собранием и закрепляется в уставе страхового общества. Уставной капитал акционерного страхового общества формируется с помощью акций.
Акционерное страховое общество может включать, кроме головной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами являются только фи-
95
лиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельностью не обладают.
Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, представительскими функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или в другой стране, но не ведет коммерческой деятельности.
Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.
Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Осуществляет свою деятельность на. основании положения, утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством, нормативными актами, уставом компании, а также решениями общего собрания акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.
Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т. д.).
В современных условиях в индустриально развитых странах сфера деятельности ОВС концентрируется преимущественно в области личного страхования. "Prudential Insurance Company of J America" — крупнейшее в масштабах США общество взаимного! страхования. Превышение доходов над расходами ОВС идет в' первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток-! средств может быть распределен в форме дивиденда между пайщиками или в форме уменьшенной суммы страховой премии,| подлежащей уплате в следующем году.
Роль и значение ОВС, действующих на страховом рынке,! постоянно возрастают. В США, например, ОВС составляет 6%| общей численности страховщиков, специализирующихся на операциях личного страхования (всего около 200), однако на и> 96
долю приходится 42% продаж полисов личного страхования. В Японии общества взаимного страхования являются преобладающей формой организации личного страхования и охватывают более 95% рынка личного страхования.
В Украине такая категория субъектов.страховых отношений, несмотря на наличие законодательных актов, временно регулирующих деятельность ОВС [3.1], пока практически не представлена.
Государственная страховая компания (ГСК) — публично-правовая форма организации страхового фонда государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения государством или — национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Эта форма организации страховщика предусмотрена законодательством Украины и реализована на практике в виде нескольких государственных страховых компаний, выполняющих схожую с кэп-тивными компаниями роль для конкретного сегмента рынка страхователей (медицинское страхование въезжающих в Украину иностранных граждан, обязательное страхование от несчастных случаев на железнодорожном транспорте и пр.).
Правительственные страховые организации (ПСО) — некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также на страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов. В Украине эта категория страховщиков не представлена.
Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. В Украине такая форма представлена в виде акционерных страховых компаний закрытого типа или полных (коммандитных) товариществ либо товариществ с дополнительной ответственностью, причем в число учредителей такой компании должно входить не менее трех лиц (например, членов одной семьи). ! <.№ 97
Уникальным примером объединения частных страховщиков является английская корпорация "Ллойд" ("Lloyd's"). Каждый страховщик, именуемый на практике "Ллойд" андеррайтером, принимает страхование на "свой риск" исходя из собственных финансовых возможностей. "Ллойд" как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности.
Все члены "Ллойд" объединены в синдикаты для увеличения финансовых возможностей при приеме рисков на страхование. Каждый член синдиката несет пропорциональную ответственность индивидуально и не отвечает за остальных его членов. Страховая премия и убытки между членами синдиката распределяются пропорционально их финансовым интересам в синдикате. Синдикат "Ллойд" имеет свой порядковый номер и обычно носит имя одного из ведущих членов синдиката — агента управляющего. Синдикат не является юридическим лицом. Это форма объединения членов "Ллойд" для совместного ведения дел по страхованию и перестрахованию.
Кэптив (captive) — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией другого страховщика.
Преимущества организации кэптива заключаются в большой потенциальной емкости крупного сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент страхового рынка крайне затруднено или вообще невозможно.
Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционным фондами, другими финансово-кредитными институтами, функционирующими в системе многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансовые и банковские структуры обычно выступают учредителями кэптива.
98
На украинском страховом рынке кэптивные страховые компании представлены в достаточном количестве, что объясняется привлекательностью работы на изолированном рынке страхователей и возможностью избежать конкурентной борьбы с другими страховщиками.
3.2.3. Инфраструктура страхового рынка
Под инфраструктурой страхового рынка понимают систему посредников, прямо или косвенно осуществляющих на страховом рынке работу, направленную на обслуживание продавцов и покупателей страховых услуг (т. е. страховщиков и страхователей). Посредники могут оказывать услуги и выполнять работы, непосредственно связанные с продажей страховых продуктов и обслуживанием договоров страхования, или предлагать услуги и работы, необходимые как страховщикам, так и страхователям для осуществления ими иной нестраховой деятельности.
Если посредники выполняют работы первого направления, их называют страховыми посредниками. В состав страховых посредников входят прямые страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры), которые прямо участвуют в продаже страхового продукта, и непрямые (косвенные) страховые посредники (актуарии, диспашеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, пр.), которые участвуют в организации страховой услуги и ее исполнении, но не в ее продаже.
Посредников, выполняющих работы второго направления, называют обычными, или нестраховыми. К таковым относятся посредники, которые оказывают консультационные, информационные, рекламные, кредитно-банковские, финансовые, валютные, аудиторские, нотариальные, юридические, биржевые и другие услуги, без которых невозможно функционирование рынка.
3.2.3.1. Прямые страховые посредники
Агент страховой — физическое или юридическое лицо, которое действует от имени и по поручению страховщика и выполняет часть его страховой деятельности (составление договора страхования, получение страховой премии, проведение работ, связанных с выплатой страховых возмещений) как представи-
1* 99
тель страховщика. Агент действует в интересах страховщика и получает от него вознаграждение в виде комиссионных на основании письменного агентского соглашения (договора поручения) со страховщиком.
Деятельность агентов в Украине регламентируется рядом требований [3.2], которые приведены ниже. Если агент — юридическое лицо, он должен быть субъектом предпринимательской деятельности и заключить со страховщиком агентское соглашение (договор поручения) на проведение рекламирования, консультирования, предложения страхователям страховых услуг и работ, связанных с заключением и выполнением договоров страхования, а именно:
• подготовку договоров;
• заключение договоров;
• работы по обслуживанию договоров;
• оформление документов для выплат страховок;
• выплату страховых сумм и возмещений. Агентское соглашение должно содержать:
• права и обязанности сторон при заключении, обслуживании и выполнении договоров страхования;
• порядок внесения страховых премий;
• условия проведения взаиморасчетов между сторонами;
• ответственность сторон за неисполнение договора и другие условия по согласованию сторон. Страховой агент обязан:
• перечислять страховщику полученные от страхователя премии в течение двух рабочих дней после получения;
• оформлять договор страхования за один рабочий день с момента получения страховой премии;
• подекадно представлять страховщику сведения о заключенных договорах страхования и суммах полученных премий.
Если агент без уважительных причин нарушает любое из двух первых условий, страховщик обязан прервать действие агентского соглашения на три и более месяцев. В противном случае действия страховщика квалифицируются как нарушение страхового законодательства.
Брокер страховой — физическое или юридическое лицо, которое зарегистрировано как субъект предпринимательской де-
100
ятельности и действует на страховом рынке от своего имени на основании поручений страховщика или страхователя. Деятельность брокеров в Украине регламентируется рядом требований [3.2], которые приведены ниже.
Брокерская деятельность — профессиональная деятельность брокера в пользу страхователя (перестрахователя), а именно:
• определение потребности страхователя в страховых услугах;
• помощь в разработке договора страхования;
• поиск страховщиков, отвечающих требованиям страхователя;
• ведение переговоров и заключение договоров страхования по поручению страхователя;
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59
3. По зоне обслуживания — на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные). 94
4. По величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, по другим технико-экономическим показателям — на крупные, средние и мелкие.
Охарактеризуем некоторые формы организации страховых компаний.
Акционерное страховое общество — основная форма организации страховщика (страхового фонда) на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Акционерное страховое общество — юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами. Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров. Собрание созывается, как правило, один раз в год, а текущими делами руководит правление или совет директоров. Проверку оперативно-финансовой деятельности акционерного общества осуществляет избранная ревизионная комиссия. Результаты работы ревизионной комиссии докладываются общему собранию акционеров.
К исключительной компетенции общего собрания относятся определение стратегических направлений работы страхового общества, утверждение документов, регламентирующих его деятельность, и внесение в них поправок, избрание правления и наблюдательного совета, представляющих собственников и контролирующих деятельность страхового общества в период между заседаниями общего собрания, исполнительных и ревизионных органов, а также принятие в случае необходимости решения о ликвидации страхового общества.
Исполнительным органом страховой компании является дирекция, осуществляющая руководство деятельностью и представляющая фирму при заключении договоров и соглашений с другими юридическими и физическими лицами. Компетенция дирекции определяется общим собранием и закрепляется в уставе страхового общества. Уставной капитал акционерного страхового общества формируется с помощью акций.
Акционерное страховое общество может включать, кроме головной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами являются только фи-
95
лиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельностью не обладают.
Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, представительскими функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или в другой стране, но не ведет коммерческой деятельности.
Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.
Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Осуществляет свою деятельность на. основании положения, утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством, нормативными актами, уставом компании, а также решениями общего собрания акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.
Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т. д.).
В современных условиях в индустриально развитых странах сфера деятельности ОВС концентрируется преимущественно в области личного страхования. "Prudential Insurance Company of J America" — крупнейшее в масштабах США общество взаимного! страхования. Превышение доходов над расходами ОВС идет в' первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток-! средств может быть распределен в форме дивиденда между пайщиками или в форме уменьшенной суммы страховой премии,| подлежащей уплате в следующем году.
Роль и значение ОВС, действующих на страховом рынке,! постоянно возрастают. В США, например, ОВС составляет 6%| общей численности страховщиков, специализирующихся на операциях личного страхования (всего около 200), однако на и> 96
долю приходится 42% продаж полисов личного страхования. В Японии общества взаимного страхования являются преобладающей формой организации личного страхования и охватывают более 95% рынка личного страхования.
В Украине такая категория субъектов.страховых отношений, несмотря на наличие законодательных актов, временно регулирующих деятельность ОВС [3.1], пока практически не представлена.
Государственная страховая компания (ГСК) — публично-правовая форма организации страхового фонда государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения государством или — национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Эта форма организации страховщика предусмотрена законодательством Украины и реализована на практике в виде нескольких государственных страховых компаний, выполняющих схожую с кэп-тивными компаниями роль для конкретного сегмента рынка страхователей (медицинское страхование въезжающих в Украину иностранных граждан, обязательное страхование от несчастных случаев на железнодорожном транспорте и пр.).
Правительственные страховые организации (ПСО) — некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также на страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов. В Украине эта категория страховщиков не представлена.
Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. В Украине такая форма представлена в виде акционерных страховых компаний закрытого типа или полных (коммандитных) товариществ либо товариществ с дополнительной ответственностью, причем в число учредителей такой компании должно входить не менее трех лиц (например, членов одной семьи). ! <.№ 97
Уникальным примером объединения частных страховщиков является английская корпорация "Ллойд" ("Lloyd's"). Каждый страховщик, именуемый на практике "Ллойд" андеррайтером, принимает страхование на "свой риск" исходя из собственных финансовых возможностей. "Ллойд" как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности.
Все члены "Ллойд" объединены в синдикаты для увеличения финансовых возможностей при приеме рисков на страхование. Каждый член синдиката несет пропорциональную ответственность индивидуально и не отвечает за остальных его членов. Страховая премия и убытки между членами синдиката распределяются пропорционально их финансовым интересам в синдикате. Синдикат "Ллойд" имеет свой порядковый номер и обычно носит имя одного из ведущих членов синдиката — агента управляющего. Синдикат не является юридическим лицом. Это форма объединения членов "Ллойд" для совместного ведения дел по страхованию и перестрахованию.
Кэптив (captive) — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией другого страховщика.
Преимущества организации кэптива заключаются в большой потенциальной емкости крупного сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент страхового рынка крайне затруднено или вообще невозможно.
Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционным фондами, другими финансово-кредитными институтами, функционирующими в системе многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансовые и банковские структуры обычно выступают учредителями кэптива.
98
На украинском страховом рынке кэптивные страховые компании представлены в достаточном количестве, что объясняется привлекательностью работы на изолированном рынке страхователей и возможностью избежать конкурентной борьбы с другими страховщиками.
3.2.3. Инфраструктура страхового рынка
Под инфраструктурой страхового рынка понимают систему посредников, прямо или косвенно осуществляющих на страховом рынке работу, направленную на обслуживание продавцов и покупателей страховых услуг (т. е. страховщиков и страхователей). Посредники могут оказывать услуги и выполнять работы, непосредственно связанные с продажей страховых продуктов и обслуживанием договоров страхования, или предлагать услуги и работы, необходимые как страховщикам, так и страхователям для осуществления ими иной нестраховой деятельности.
Если посредники выполняют работы первого направления, их называют страховыми посредниками. В состав страховых посредников входят прямые страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры), которые прямо участвуют в продаже страхового продукта, и непрямые (косвенные) страховые посредники (актуарии, диспашеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, пр.), которые участвуют в организации страховой услуги и ее исполнении, но не в ее продаже.
Посредников, выполняющих работы второго направления, называют обычными, или нестраховыми. К таковым относятся посредники, которые оказывают консультационные, информационные, рекламные, кредитно-банковские, финансовые, валютные, аудиторские, нотариальные, юридические, биржевые и другие услуги, без которых невозможно функционирование рынка.
3.2.3.1. Прямые страховые посредники
Агент страховой — физическое или юридическое лицо, которое действует от имени и по поручению страховщика и выполняет часть его страховой деятельности (составление договора страхования, получение страховой премии, проведение работ, связанных с выплатой страховых возмещений) как представи-
1* 99
тель страховщика. Агент действует в интересах страховщика и получает от него вознаграждение в виде комиссионных на основании письменного агентского соглашения (договора поручения) со страховщиком.
Деятельность агентов в Украине регламентируется рядом требований [3.2], которые приведены ниже. Если агент — юридическое лицо, он должен быть субъектом предпринимательской деятельности и заключить со страховщиком агентское соглашение (договор поручения) на проведение рекламирования, консультирования, предложения страхователям страховых услуг и работ, связанных с заключением и выполнением договоров страхования, а именно:
• подготовку договоров;
• заключение договоров;
• работы по обслуживанию договоров;
• оформление документов для выплат страховок;
• выплату страховых сумм и возмещений. Агентское соглашение должно содержать:
• права и обязанности сторон при заключении, обслуживании и выполнении договоров страхования;
• порядок внесения страховых премий;
• условия проведения взаиморасчетов между сторонами;
• ответственность сторон за неисполнение договора и другие условия по согласованию сторон. Страховой агент обязан:
• перечислять страховщику полученные от страхователя премии в течение двух рабочих дней после получения;
• оформлять договор страхования за один рабочий день с момента получения страховой премии;
• подекадно представлять страховщику сведения о заключенных договорах страхования и суммах полученных премий.
Если агент без уважительных причин нарушает любое из двух первых условий, страховщик обязан прервать действие агентского соглашения на три и более месяцев. В противном случае действия страховщика квалифицируются как нарушение страхового законодательства.
Брокер страховой — физическое или юридическое лицо, которое зарегистрировано как субъект предпринимательской де-
100
ятельности и действует на страховом рынке от своего имени на основании поручений страховщика или страхователя. Деятельность брокеров в Украине регламентируется рядом требований [3.2], которые приведены ниже.
Брокерская деятельность — профессиональная деятельность брокера в пользу страхователя (перестрахователя), а именно:
• определение потребности страхователя в страховых услугах;
• помощь в разработке договора страхования;
• поиск страховщиков, отвечающих требованиям страхователя;
• ведение переговоров и заключение договоров страхования по поручению страхователя;
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59