• проведение расчетов по договорам страхований;
• подготовка документов для урегулирования убытков после страхового случая.
Брокерское соглашение — письменный договор о предоставлении страховых брокерских услуг между страхователем и страховым брокером, в котором определены:
• права и обязанности сторон;
• порядок вступления в силу заключаемого с помощью брокера договора страхования;
• порядок оплаты страховых премий и оповещения страхователя о начале действия договора страхования;
• условия проведения взаиморасчетов между сторонами;
• ответственность сторон за неисполнение брокерского соглашения и другие условия по согласованию сторон. Обязанности страхового брокера:
• заключать договор страхования на наиболее выгодных для страхователя условиях, оговоренных брокерским соглашением, и со страховщиком, имеющим устойчивое финансовое положение;
• владеть всей необходимой для заключения договора страхования информацией о страховщике и предоставлять ее страхователю по его просьбе.
Ограничения в работе страховых брокеров:
• страховому брокеру запрещена любая иная предпринимательская деятельность, в том числе и посредническая, кроме посреднической деятельности на страховом рынке;
101
• с одним страховщиком брокер может заключать договоры страхования на сумму страховых премий не более чем в 35% от суммы страховых премий по всем заключенным этим брокером в течение одного года договорам страхования;
• за каждый квартал брокер не имеет права получать страховых премий на сумму, превышающую размер его уплаченного уставного фонда;
• если брокер получает страховые премии, он должен не позднее одного дня после их получения обеспечить вступление в силу договора страхования. Если он не может обеспечить выполнение этого условия, то премии, минуя брокера, должен принимать от страхователя непосредственно страховщик;
• брокер не имеет права обслуживать иностранных страховщиков и заключать с ними брокерское соглашение, если иное не оговорено в международных договорах Украины.
3.2.3.2. Непрямые страховые посредники
Актуарий — специалист, осуществляющий актуарные (математические) расчеты на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев для целей исчисления страховых тарифов страховщика и условий осуществления им работ по формированию и оптимизации страхового портфеля, в том числе за счет перестраховочной деятельности. Актуарий должен иметь соответствующую квалификацию, отвечающую требованиям органа государственного надзора за страховой деятельностью, подтвержденную свидетельством установленного образца.
Аварийный комиссар — лицо, которое определяет причины страхового случая и устанавливает причину, характер, размеры убытков страхователя. Он осуществляет свою деятельность на основании договора со страховщиком. Аварийный комиссар должен иметь специальную квалификацию, определенную органом надзора за страховой деятельностью [3.3]. Аварийный комиссар имеет право:
• определять формы и методы исполнения страховых обязательств в соответствии с договором страхования и законодательством;
• знакомиться с материалами следствия, присутствовать во время проведения следственных действий, запрашивать об об-102
стоятельствах и причинах наступления страховых случаев и нанесенного ущерба;
• самостоятельно проводить или организовывать проведение необходимой экспертизы;
• получать необходимую информацию от сторон, имеющих отношение к наступлению страховых случаев;
• составлять и выдавать аварийный сертификат с определением обстоятельств и причин наступления страхового случая и объема нанесенного убытка;
• производить оформление страховых убытков;
• участвовать в ликвидации последствий страхового случая, принимая на месте меры к обеспечению сохранности застрахованных объектов и уменьшению убытков;
• по поручению страховщика проводить предупредительные мероприятия для предотвращения возможных страховых случаев и производить выплаты страховых возмещений страхователям (застрахованным, получателям);
• привлекать к работе других экспертов (сюрвейеров).
Сюрвейер — эксперт, осматривающий транспортное средство и грузы и дающий заключение о его состоянии, повреждениях при аварии, эксплуатационных характеристиках и т. д. Привлекается к работе владельцем средства, фрахтователем, грузовладельцем, страховщиком, классификационным обществом. Оформляет акт осмотра соответствующего объекта или составляет аварийный сертификат о нанесенном ущербе как основной документ для разрешения споров и оплаты убытков. Должен иметь соответствующую квалификацию.
Диспашер — специалист страховщика или независимое лицо по составлению расчетов слЪжных убытков по сложным страховым случаям (например, при массовой аварии транспорта) и правильному распределению частей этих сложных убытков между всеми заинтересованными сторонами (например, между участниками перевозки груза и страховщиками, участвовавшими в страховании транспорта, груза, иного имущества и физическими лицами, которые пострадали в результате аварии, а также потерпевшими лицами и, конечно, виновниками случившихся убытков).
103
3.2.4. Рыночные хозяйственные формы управления рынком
К рыночным хозяйственным формам, выполняющим функции управления процессами на страховом рынке, относятся две основные, которые предназначены соответственно для управления рыночными процессами изнутри (на микроэкономическом уровне) и извне (на макроэкономическом уровне). К первым формам относятся такие рыночные инструменты, как договоры страхования, а ко вторым — рыночные регуляторы в форме налогов, сборов, а также биржевая деятельность.
3.2.4.1. Рыночные инструменты
Основным рыночным инструментом, осуществляющим управление рыночными процессами на микроэкономическом уровне, т. е. путем воздействия на конкретного продавца (страховщика) и конкретного покупателя (страхователя), является договор страхования. Поэтому очень важно уметь правильно его составлять. Для правильного составления договора нужно использовать материал раздела 2 и условия, изложенные ниже.
1. Основанием для составления письменного договора является заявление страхователя (обычно письменное, форма заявления определяется страховщиком). По согласию сторон договор может быть заключен на основании устной договоренности или иных форм заявления страхователя о страховых намерениях.
2. Страховой полис является особой формой письменного договора о страховании, может выдаваться страховщиком вместо договора страхования или как приложение к нему. Кроме того, для некоторых видов страхования традиционно применяется синоним "страховое свидетельство".
3. Как правило, договор страхования вступает в силу с момента внесения страхового платежа страховщику, если иное не предусмотрено условиями данного вида страхования.
4. Валюта страхового платежа определяется в договоре в зависимости от статуса страхователя. Страхователь — резидент Украины вносит платежи только в гривнях. Если действие договора страхования с резидентом Украины распространяется на
104
иностранную территорию согласно заключенным с иностранными партнерами договорам и соглашениям, то валюта страховых платежей устанавливается страховщиком. Страхователь — нерезидент Украины имеет право вносить страховые платежи в иностранной валюте.
5. Валюта страхового возмещения определяется валютой, в которой были внесены страховые платежи. Договором страхования валюта страховых сумм может определяться и иначе.
6. Прекращение договора страхования возможно:
— по обоюдному согласию сторон договора;
— при исполнении страховщиком всех страховых обязательств;
— при неуплате страхователем страховых платежей в установленные договором сроки;
— при ликвидации страховщика в соответствии с законом;
— при ликвидации (смерти) страхователя;
— если договор признан недействительным в судебном порядке.
7. Приостановка в одностороннем порядке действия договора страхования возможна, если это предусмотрено самим договором. В этом случае следует уведомление стороной — инициатором досрочного прекращения действия договора второй стороны не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения действия договора. Однако договором могут предусматриваться и иные сроки оповещения.
8. При досрочном прекращении действия договора страхования страхователь имеет право потребовать возврата его страховых платежей пропорционально периоду времени, оставшемуся до завершения договода. Страховщик обязан вернуть страхователю указанную часть страхового платежа за вычетом понесенных страховщиком затрат на фактически осуществленное им страхование по данному договору. Если страхователь потребовал прекращения действия договора из-за невыполнения страховщиком условий договора, то страховщик обязан полностью вернуть страхователю его страховые платежи.
Если действие договора досрочно прекращается по требованию страховщика, то он также полностью возвращает страхователю его страховые платежи. Если требование страховщика
105
обусловлено невыполнением страхователем условий договора, то страховщик возвращает страхователю его страховые платежи за время действия договора, за вычетом фактических затрат, понесенных страховщиком.
9. Недействительность договора страхования признается в судебном порядке с момента его подписания:
— в случаях, предусмотренных гражданским законодательством;
— если он составлен после наступления страхового события;
— если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании судебного приговора или решения, которое приобрело законную силу.
3.2.4.2. Рыночные регуляторы
Главными рыночными регуляторами, осуществляющими управление рыночными процессами на макроэкономическом уровне страхового рынка, т. е. путем воздействия на все элементы его структуры и инфраструктуры, являются налоги, обязательные сборы и биржевая страховая деятельность. Все эти направления выступают как универсальные регуляторы цены страховой услуги.
Особенности налогообложения страхования весьма специфичны для каждого отдельно взятого национального рынка. Условия налогообложения страхования в Украине подробно рассмотрены в разделе 5. Поэтому остановимся лишь на таком регуляторе, как биржа.
Прямая биржевая страховая деятельность в настоящих условиях практически не осуществляется ни в одной из развитых в страховом отношении стран. Однако роль биржи как универсального регулятора ценообразования в масштабах мирового рынка страховых услуг уже давно и очень успешно выполняет страховой рынок "Ллойд".
"Ллойд" привлекает весь мир не только разработанностью условий страхования, доскональной трактовкой всевозможных страховых случаев и надежностью получения страховых возмещений, но и сбалансированной ценовой политикой объединенных его именем страховщиков.
106
В "Ллойд" преимущественно сконцентрированы четыре вида страховой деятельности: страхование морских, неморских, авиационных и автомобильных рисков. Морской бизнес охватывает страхование различных рисков, связанных с мореплаванием. Неморской бизнес включает выдачу страховых полисов на случай землетрясения, грабежа, потери доходов в результате наступления экстраординарных событий и т. д. Авиационный бизнес обеспечивает страхование всех видов воздушных судов, а также космических летающих объектов (спутников связи и др.). Автомобильный бизнес охватывает страхование всех видов дорожного транспорта Соединенного Королевства и стран Содружества.
По всем этим направлениям работает большое количество страховых брокеров "Ллойд", расположенных во'всем мире. Через систему брокеров ведется прием рисков на страхование и передача их в перестрахование, причем все брокеры используют взаимно согласованные и унифицированные страховые тарифы, которые оказывают существенное регулирующее воздействие на цену страховых продуктов, предлагаемых другими страховщиками, не входящими в его рынок, в том числе и страховщиками украинского страхового рынка. Как правило, цены рынка "Ллойд" ниже цен, устанавливаемых на других региональных и местных страховых рынках, и потому они, активно воздействуя на местные цены, способствуют их снижению и стабилизации.
3.3. Принципы реализации страховых продуктов
3.3.1. Особенности страхового продукта как товара
Если в любой сфере материального производства договор купли-продажи является завершающей фазой возобновительного процесса (фазой потребления), то для рыночного страхования (за исключением взаимного страхования), направленного на формирование страхового фонда, договор купли-продажи страхового продукта — начало производственной деятельности по договору страхования.
107
Поэтому система сбыта, продажи (аквизиция) страховой услуги имеет первостепенное значение в технологии осуществления страхования, так как без продажи нет и самой страховой деятельности. В системе аквизиции велика роль не только самих страховщиков, но и субъектов инфраструктуры страхового рынка — страховых посредников, как продающих страховку, так и принимающих участие в исполнении страховщиком его страховых обязательств, т. е. в обслуживании договора страхования.
3.3.2. Общие закономерности продаж страховых услуг
На конец 1997 г. общее количество страховых продуктов, предлагаемых потребителям на страховых рынках некоторых стран, составляло:
в США — около 3000 видов;
в Европе — около 500 видов;
в России и Украине — около 60 видов.
В Германии за 1996 г. среднестатистический немец уплатил 1500$ за все страховки.
За 1996 г. по добровольным видам страхования в Германии имеется такая статистика по охвату страхового рынка:
• страхованием домов, квартир (недвижимости) охвачено 77% всех объектов;
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59