Однако договор страхования может быть заключен и без указания имени или наименования получателя (полис на предъявителя). В этрм случае в договоре устанавливается условие, позволяющее индивидуализировать получателя при наступлении страхового случая, из которого следует, что получателем может быть лицо, имеющее страховой интерес в сохранности имущества или личности, которым может быть нанесен вред действиями (бездействием) страхователя. Таким образом, указание на то, в каком случае выдается предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получении страхового возмещения предъявителем такого полиса. Предъявитель должен доказать, что именно он является носителем страхового интереса.
Согласно указанному правилу, страховой полис на предъявителя отличается от всех иных предъявительских бумаг, будь то ценная бумага или проездной документ, так как в последнем случае имущественное право принадлежит держателю, предъявителю, который никаких иных доказательств наличия у него права, кроме предъявления бумаги, приводить не должен.
В то же время выдача страхового полиса на предъявителя позволяет упростить передачу права требования к страховщику,
17
т. е. заменить получателя в договоре страхования, например, при продаже на бирже груза во время морской перевозки. Иногда во время перевозки груза к месту назначения у него неоднократно меняется собственник. Каждому новому собственнику груза обеспечивается страховая защита, так как никаких дополнительных изменений в договор страхования вносить не требуется, а право на получение страхового возмещения передается новому собственнику застрахованного имущества путем простого вручения страхового полиса на предъявителя.
Это же правило должно быть использовано и при замене вы-годоприобретателя, названного в договоре, другим лицом. Хотя норма Закона Украины "О страховании", устанавливающая право страхователя на замену получателя, носит частный характер (фактически требуется согласование замены со страховщиком), исходя из мировой практики в имущественном страховании невозможно приобрести право требования на страховое возмещение без наличия имущественного интереса. Объект страхования (имущественный интерес) является имущественным условием договора страхования, поэтому при переходе имущественного интереса от одного лица к другому должна быть предусмотрена и замена получателя без согласования со страховщиком. Например, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, который продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому собственнику перешел и имущественный интерес в сохранении этого имущества. В таком случае страхователь вправе заменить получателя и без согласия страховщика. Более того, такая замена обязательна для сторон страхового договора согласно общегражданскому законодательству.
Подобные ограничения для замены личности получателя должны быть установлены в договорах страхования на случай смерти, если застрахованным лицом является сам страхователь. Так, если допустить возможность использования залога полиса страхования жизни в качестве способа обеспечения обязательства по возврату произвольным держателем полиса взятого им потребительского кредита, то следует признать, что в данном случае в полис должна быть внесена оговорка о том, что
18
страхователь не имеет права на замену получателя без согласия ранее назначенного получателя.
Следует отметить и еще одно общепринятое в страховой практике требование, справедливо устанавливающее возможность замены получателя в договорах личного страхования, в которых страхователь и застрахованное лицо не совпадают, только с согласия застрахованного лица.
В то же время очевидно условие, по которому получатель не может быть заменен другим лицом после того, как он не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате возмещения или страховой суммы.
1.4. Объекты страховых правоотношений и страховой интерес
Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект — то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.
Страховой интерес — это законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования. Понятие страхового интереса неразрывно связано с объектом страхования и предметом договора страхования.
Проблема взаимоотнощения страхового интереса и объекта страхования на протяжении многих лет носит дискуссионный характер.
В ст. 4 Закона Украины "О страховании" нашла отражение теория страхового интереса как объекта страхования. Объектом страховых правоотношений, или объектом страхования в Украине является законный имущественный интерес страхователя (застрахованного), не противоречащий законам данного государства, с которым этот интерес связан и на территории которого производится страхование. Этот имущественный ин-
19
терес должен прямо и непосредственно определять предмет договора страхования и может быть связан:
• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица — страхователя или застрахованного лица;
• с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;
• с возмещением страхователем нанесенного им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесенного юридическому лицу.
Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество. Это очевидно, так как договор страхования заключается с целью получения определенной денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводиться к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.
Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства. В страховом обязательстве страховой интерес — элемент, который предопределяет возможность существования института страхования и потому имеет универсальное значение. Страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового правоотношения: его субъективный состав, объект, права и обязанности субъектов, его исполнение, ответственность за неисполнение или ненадежное исполнение.
Таким образом, страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением, например, правом собственности или обязательством по возмещению вреда, правом на жизнь, здоровье, трудоспособность и др., которые определяют предмет имущественного интереса страхователя или застрахованного лица.
Страхование того или иного имущественного интереса представляет собой особую форму деятельности лица — носителя интереса, когда не только государство, но и он сам заботится о себе. Следовательно, страхование имеет социальный характер. Так, например, обязательное страхование отдельных видов имущественного интереса по своей целевой направленности обеспечивает главным образом социальные интересы. В этих 20
случаях страховой интерес отдельных лиц, вытекающий из требований закона, совпадает с социальным интересом общества. Любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба, что создает специальный страховой интерес, составляющий часть общего социального имущественного интереса. Поэтому субъект гражданских прав всегда должен быть заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.
В историческом развитии страхования наблюдалось различное понимание сущности страхового интереса. Наиболее консервативной являлась трактовка, согласно которой страховой интерес присущ исключительно имущественному страхованию. Возможность признания страхового интереса в сфере личного страхования обусловлена тем, что имущественное и личное страхование объединяет обеспечительная направленность удовлетворения имущественных потребностей, возникающая в результате обстоятельств, обладающих признаками страхового случая. Удовлетворение этих имущественных потребностей интереса обеспечивается путем формирования страхового фонда коллективного пользования.
Таким образом, все направления страхования (имущественное, личное и страхование ответственности) объединяет именно страховой интерес, который различается лишь в формах своего проявления. Поэтому понятие страхового интереса требует разграничения экономической и правовой категорий страхового интереса для полноценного определения страхового интереса как объекта страхового правоотношения.
Объект страхования — это субъективный интерес. Страховой интерес можно квалифицировать как интерес конкретного лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами, личными неимущественными правами и обязательственными правами. Имущественный интерес имеет персонифицированность, принадлежность лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения: только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может являться стороной в обязательстве по страхованию.
21
Страховой интерес всегда представляет своего носителя (обладателя) в страховом правоотношении и потому указывается при создании страхового обязательства. Страхованию подлежит не сам по себе имущественный интерес, а интерес определенного лица — субъекта страховых обязательств.
Страховой интерес должен носить имущественный характер. Это прямо определено в ст. 4 Закона Украины "О страховании". Имущественная сущность страхового интереса позволяет объективно и достаточно точно подвергнуть его денежной оценке, т. е. определить стоимость страхового интереса. Итак, в условиях товарно-денежных отношений страховой интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение по отношению только к субъекту — его носителю (страхователю или застрахованному лицу), что имеет принципиальное значение для осуществления страховой деятельности.
Страховой интерес должен являться юридическим интересом. Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем. Юридический интерес может проявляться весьма разнообразно, и единственным основанием отказа в страховой защите является его противоречие законодательству.
Но страховой интерес не может существовать сам по себе как отвлеченная правовая абстракция: он всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Законодательство о страховании не определяет круга лиц, которые могут выступать конкретными носителями страховых интересов. Следовательно, ими могут быть любые лица, удовлетворяющие требованиям гражданской пра-восубъектности.
Рассмотрим особенности проявления страхового интереса по основным направлениям (объектам) страхования.
В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса и, следовательно, содержание объекта личного страхования состоит в стремлении получить имущественное обеспечение, связанное с такими факторами:
• с жизнью (точнее, со смертью, т. е. утерей кормильца или последующими за смертью расходами на погребение умершего); при этом страховой интерес имеет опосредованный характер, так как возникает только после смерти застрахованного 22
лица и при этом переносится с застрахованного лица на получателя страховой суммы, так как после своей смерти физическое лицо имущественными интересами уже не обладает;
• с утратой здоровья, а точнее с материальными затратами, которые повлекла утрата здоровья в виде непредвиденных расходов на поддержание и (или) восстановление здоровья. При этом страховой интерес имеет непосредственный характер, так как его может испытывать застрахованное лицо или страхователь, а не получатель страховой суммы (здоровье детей, пожилых родителей, инвалидов, находящихся на обеспечении страхователя);
• с временной или постоянной утерей трудоспособности страхователя или застрахованного лица в виде имущественной компенсации неполученных по причине наступления нетрудоспособности средств (заработка, иных материальных благ). Страховой интерес имеет также непосредственный характер;
• с необходимостью получения оговоренного имущественного обеспечения при выходе на пенсию (в результате наступления нетрудоспособности по возрасту или по состоянию здоровья). При этом страховой интерес также носит непосредственный характер.
Поскольку при личном страховании исполнение страхового обязательства связано с личностью или с обстоятельствами жизни застрахованного лица, то степень и условия исполнения этого обязательства в отдельных видах личного страхования зависят от возраста, состояния здоровья, профессии и свойств застрахованного лица, а также от обстоятельств его жизни. В связи с этим представляется полностью противоречащей существу страховой защиты практика отказа в заключении договора личного страхование для определенных категорий страхователей (застрахованных лиц) — инвалидов (как правило, I и II групп), больных определенными заболеваниями (например, онкологическими) либо граждан, достигших определенного возраста (например, 75 лет). Очевидно, что все эти лица продолжают иметь законный страховой интерес по отношению к своему здоровью, трудоспособности и в целом к собственной жизни.
Естественно, что степень страхового риска для данных категорий лиц неизмеримо выше, чем для здоровых молодых людей.
23
Однако на современном этапе с помощью статистических и математических методов можно рассчитать страховую премию и, следовательно, заключать договоры страхования и с этой категорией лиц.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59