Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала. Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить следующие документы:
• программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы намечаемых операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия обеспечения платежеспособности;
• правила или условия страхования по видам операций; справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов;
85
• статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.
Комитет по делам надзора за страховой деятельностью обязан выдать лицензию в течение 30 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа
В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Укрстрахнадзор может потребовать от страховой организации повышения размера этих фондов в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий Укрстрахнадзор руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечением лицензируемой организации. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор.
Комитет по делам надзора за страховой деятельностью имеет право:
1) в пределах своей компетенции получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информацию об их финансовом состоянии, а также информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе от банков и граждан, необходимую для выполнения возложенных на него функций;
2) проводить не чаще одного раза в год проверку на предмет соблюдения страховщиками законодательства Украины о страховой деятельности и достоверности их отчетности по показателям, характеризующим выполнение договоров страхования, назначать проведение за счет страховщика дополнительной обязательной аудиторской проверки с определением аудитора;
3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства Украины о страховой деятельности выдавать им предписание об их устранении, а в случае невыполнения предписаний останавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений или принимать решения об отзыве лицензий и исключении из, государственного реестра страховщиков (перестраховщиков). Споры об отзыве лицензии рассматривает суд или арбитражный суд. Возобновление действия лицензии после ее отзыва \ 86
осуществляется в порядке, предусмотренном Законом Украины "О страховании";
4) обращаться в арбитражный суд с иском об отмене государственной регистрации страховщика как субъекта предпринимательской деятельности в случаях, предусмотренных ст. 8 Закона Украины "О предпринимательстве".
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Перечислите основные признаки, по которым страховое право можно отнести к разновидности обязательственного права.
2. Раскройте содержание понятия "страховой риск".
3. Поясните содержание, условия применимости и основное назначение главных принципов страхования.
4. Перечислите возможные формы страховых обязательств.
5. Какие основные требования предъявляются к договору добровольного страхования?
6. Дайте характеристику основных систем страховой ответственности и раскройте степень их применимости в практике страхования.
7. Какие требования предъявляются к правилам добровольного страхования?
8. Опишите структуру страхового законодательства Украины и поясните ее состав.
9. Как осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью в Украине?
10. Раскройте основное содержание процедуры лицензирования страховой деятельности. ,
87
Раздел 3 СТРАХОВОЙ РЫНОК
3.1. Общая характеристика страхового рынка
Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основная задача страхового рынка — обеспечение непрерывности процесса общественного воспроизводства путем осуществления материальной компенсации пострадавшим вреда или убытка, полученного ими в результате непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как особую систему организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества посредством системы страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.
Страховой рынок может быть охарактеризован в территориальном аспекте и по отраслевому признаку.
В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС. Поэтому в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно говорить о формировании внутреннего, внешнего и международного страховых рынков.
88
Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги со стороны клиентов, тяготеющих к их удовлетворению конкретными страховщиками.
Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, действующим, как в данном регионе, так и за его пределами.
Под международным (мировым) страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
По отраслевому признаку выделяют рынки: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.
Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.
Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия" для конкуренции между страховщиками.
В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги, имеющей конкретное товарно-денежное наполнение. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.
89
Основой рыночной экономики является получение прибыли как необходимого условия работы на рынке — в противном случае, при убыточности деятельности, предприятие должно закрываться.
При этом объективно наличие на рынке конкуренции. Экономической основой конкуренции является разность между стоимостью страховой услуги и издержками ее производства, т. е. возможность продавать услугу по цене ниже ее стоимости для получения прибыли.
Особенностью ценообразования в страховании является тот факт, что цена страховой услуги складывается из таких компонентов:
• средств, которые используются для формирования страхового фонда по возмещению убытков страхователей при наступлении страховых случаев;
• средств, которые необходимы для реализации (разработки, подготовки и продажи) страховой услуги;
• средств, которые формируют прибыль страховщика.
Следствием действия закона стоимости в рыночной экономике является наличие на рынках, в том числе и страховом, услуги по цене, которая сформирована на основе соотношения спроса и предложения. Проанализировав действие закона спроса и предложения на цену страховой услуги, можно сделать вывод о том, что рыночная цена на страховую услугу одинакова для всех компаний.
Поэтому возникает необходимость увеличения разницы между индивидуальной и рыночной стоимостью страховой услуги для задач завоевания рынка, обеспечения независимости от конкурентов и увеличения прибыли от страховой деятельности.
3.2. Понятие и состав комплексного страхового рынка
Комплексным страховым рынком называется страховой рынок, объединенный системой социально-экономических связей в одно целое с неограниченным числом других рынков, органически и свободно существующих и развивающихся на конкретной территории (в конкретной стране) на основе законов рыночной экономики. Мы будем рассматривать модель 90
комплексного страхового рынка на основе внутреннего страхового рынка отдельной страны. Эта модель изображена на рис. 3.1.
\
7
Рыночные хозяйственные формы
Продавцы (страховщики)
Структура рынка
Фундаментальные законы рынка
Государственные законы рынка
Инфраструктура рынка Страховые посредники
Прямые
Другие смежные рынки
Непрямые
Рис. 3.1. Модель комплексного страхового рынка
Согласно приведенной модели комплексный страховой рынок имеет следующие основные компоненты, без которых его существование принципиально невозможно:
• законодательное ядро и систему государственного регулирования рынка;
• структуру и инфраструктуру рынка;
• рыночные хозяйственные формы, предназначенные для управления процессами на рынке;
• систему взаимосвязей с иными свободными рынками, развивающимися в данной стране совместно или параллельно ее страховому рынку.
3.2.1. Законодательное ядро страхового рынка
Законодательное ядро состоит из фундаментальных рыночных законов (рис. 3.1 — ФЗР), которые являются общими для всех стран, и рыночного законодательства данного государства
91
(там же — ГЗР), отражающего специфику реализации ФЗР на данном социально-экономическом уровне развития страны. Несмотря на то, что совершенствование ГЗР производится в сторону достижения как можно более полного отражения содержания фундаментальных рыночных законов, между этими двумя составляющими всегда пролегает достаточно явная граница, которая определяется в основном менталитетом того или иного общества (социума). Состояние законодательного ядра украинского страхового рынка подробно описано в разделе 2.
3.2.2. Структура страхового рынка
Страховой рынок имеет сложную структуру. Составляющие ее элементы (структурные элементы и элементы инфраструктуры) представлены на рис. 3.2, а функциональные связи между ними изображены на рис. 3.3. Рассмотрим подробнее элементы и связи между ними.
Регулирующий орган по надзору за страховой деятельностью
Структурные элементы страхового рынка
Элементы инфраструктуры
/ \
Страховые посредники Нестраховые посредники
/~~\
Прямые I I Непрямые
Рис. 3.2. Общая структура страхового рынка
Страховой рынок состоит из двух основных элементов (звеньев) — страховщика (страховой компании), являющегося продавцом страховой услуги, и страхователя (клиента страховой компании) — покупателя этой структуры. В институциональном аспекте структура рынка определяется акционерными, корпоративными и государственными страховыми компания-92
ш. Именно эти субъекты формируют и используют страховой [юнд, именно в их деятельности реализуются устоявшиеся i завязываются новые экономические отношения, переплета-этся личные, корпоративные (коллективные) и государствен-ibie интересы.
ОРГАН ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВОГО НАДЗОРА
Страховые организации
Непрямые
страховые
посредники
Коммерческие страховые организации
Акционерные СК
Кэптивные СК
Частные СК
Общества ВС |
Государственные страховые организации
Прямые страховые посредники
Агент
Брокер
Клиенты страховых компаний
Граждане
Оценка рисков
Актуарий
Сюрвейер
Оценка убытков
Аварийный комиссар I
Диспашер
>| Юридические лица |
Рис. 3.3. Схема функциональных взаимосвязей структурных элементов инфраструктуры страхового рынка
93
Страховая компания— исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и "встроена" в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с' другими страховщиками на основе перестрахования и состра-хования.
Страховые компании подразделяют следующим образом:
1. По принадлежности — на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные и правительственные.
2. По характеру выполняемых операций — на специализированные (личное или имущественное страхование), универсальные и перестраховочные.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59