В страховом законодательстве, в частности касающемся обязательного страхования, предусмотрены нормы, закрепляющие возможность компенсации в натуральной форме, например, в виде медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и др.
Также одной из важных обязанностей, лежащих на страховщике, является обязанность ознакомить страхователя при заключении договора с правилами страхования. В п. 2 ст. 943 ГК РФ сказано: «Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему». В последнем случае при вручении страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (страховом полисе). В случае, если правила страхования не прописываются в страховом договоре (страховом полисе), а в сам договор (полис) не вносится запись о вручении таких правил страхователю, то такое действие со стороны страховщика можно расценивать как невыполнение установленных правилами обязанностей.
На страховщике лежит обязанность не разглашать сведения о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице, которые были получены в ходе профессиональной деятельности, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении (ст. 946 ГК РФ). Страховщик не вправе разглашать сведения о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице, которые будут составлять их служебную или коммерческую тайну, сведения, касающиеся семейной или личной жизни.
Обязанностью страховщика является и то, что он в случае предъявления страхователем письменного требования в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда должен заменить застрахованное лицо (в случае, если застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если иное не установлено договором (ст. 955 ГК РФ). Если возникнет требование со стороны страхователя по поводу замены застрахованного лица в договоре личного страхования, то такая замена будет возможна только с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
Исходя из ст. 956 ГК РФ, страховщик обязан заменить в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, но лишь с письменного согласия страхователя. ГКРФ предусматривает правило, согласно которому требуется обязательное согласие застрахованного лица при замене выгодоприобретателя по договору личного страхования в том случае, если выгодоприобретатель был назначен с согласия застрахованного лица. Необходимо отметить, что выгодоприобретатель не может быть заменен после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил к страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Все вышеперечисленные права и обязанности сторон страхового правоотношения не исчерпывающие, поскольку правилами страхования и договором страхования могут устанавливаться и другие права и корреспондирующие обязанности страхователя и страховщика.
Для того чтобы классифицировать те или иные объекты, необходимо произвести их последовательное разделение на определенные категории и соблюсти при этом основные правила систематики на всех уровнях такого распределения. Некоторые ученые считали, что «в классификаторе независимо от того, в какой области науки или практики он применяется, надо различать четыре основных элемента: объект и цели классификации, классификационные признаки и единицы».[49]
В данном случае объектом будут являться страховые правоотношения, а цели могут быть самые разные, например учебные, научные и др. Но будет полезней провести такую классификацию страховых правоотношений, которая будет иметь непосредственный выход на страховое законодательство.
И тогда основной целью такой классификации будет разделение всех страховых правоотношений на иерархически выстроенные, связанные между собой звенья для становления и развития страхового законодательства.
Принимая во внимание предмет и метод правового регулирования, всю массу страховых правоотношений можно разделить на частные страховые правоотношения и публичные страховые правоотношения. Необходимо сразу отметить, что именно частные страховые отношения занимают большую часть всего страхования и преобладают над публичными.
На данный момент в российской системе страховых правоотношений можно выделить лишь два вида страхования, которые подчиняются публично-правовому регулированию: обязательное медицинское страхование, социальное страхование (обязательное страхование занятости населения).
Существенные признаки, которые отличают страховые правоотношения публично-правового характера от частноправовых страховых правоотношений.
Во-первых, правовой режим денежных средств в виде страховых взносов. Практически во всех видах публично-правового страхования оплата страховых взносов производится за счет средств, которые находятся в государственной собственности.
Но существует различие между обязательным государственным страхованием и другими видами публичного страхования. В первом случае страхование производится за счет бюджетных средств, а во втором – средствами принадлежащими внебюджетным фондам РФ (например, Пенсионный фонд РФ).
Во-вторых, основным признаком публичных страховых правоотношений является то, что в качестве одной из сторон в таком правоотношении выступает государство в лице уполномоченного федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения.
В обязательном государственном страховании от лица государства выступает тот федеральный орган исполнительной власти, который является страхователем в данных правоотношениях (ст. 969 ГК РФ).
В обязательном медицинском, пенсионном, социальном страховании в качестве страховщиков выступают особые государственные учреждения, которые именуются фондами. Полномочия страховщиков определяются правосубъектностью данных юридических лиц. Несмотря на то что внебюджетные фонды и действуют без лицензий на право заниматься данными видами страхования, важно, что все эти учреждения образуют страховой фонд, который создается путем внесения обязательных и добровольных страховых взносов, а также доходов, получаемых от инвестирования свободных денежных средств. Такая система ничем не отличается от общего порядка создания страховых резервов любой страховой организации.
В публичном страховании также регулируется ряд вопросов, связанных с территорией действия, размером норм страхования, страховыми премиями, сроками их уплаты. Особое значение имеет государственное регулирование размера страховых взносов, которые подлежат обязательной уплате страхователями в той или иной форме публичного страхования.
Так, например, тарифы страховых взносов в обязательные страховые фонды устанавливаются на уровне федеральных законов.
Рассматривая вопрос о подразделении страховых правоотношений на частные и публичные, можно отметить, что страховые правоотношения могут возникать в пределах как обязательного страхования, так и необязательного. Это является основанием для возникновения еще одной классификации страховых правоотношений.
Основным критерием для отнесения к тому или иному виду страхования в данном случае является наличие или отсутствие обязывания при установлении страховых правоотношений. Поэтому все существующие страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из добровольного страхования, и правоотношения, возникающие из обязательного страхования.
В Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 3) также указывается на то, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Первое осуществляется на основе договора страхования, а второе – в силу закона.
В качестве существующей третьей классификации страховых правоотношений можно назвать деление таких правоотношений в зависимости от предмета страховой охраны. «Предметом страховой охраны выступают объекты гражданских прав в виде материальных и личных нематериальных благ».[50] В качестве предмета страховой охраны может выступать любой из объектов гражданских прав, поскольку любой обладатель объекта гражданских прав может нести невыгодные последствия от количественных или качественных изменений такого объекта, изменения его правового содержания, т. е. нести риск. При отсутствии предмета страховой охраны не может быть и основания к страхованию.
Также классификация страховых правоотношений может осуществляться по самым различным критериям. С учетом объекта страхования, имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), страхование предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ).
При делении имущественных страховых правоотношений с учетом предмета страховой охраны можно назвать следующие существующие виды: правоотношения, возникающие из страхования средств наземного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования средств воздушного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования водного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования грузов; правоотношения, возникающие из страхования других видов имущества.
В зависимости от основания наступления ответственности среди страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, выделяют: страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ); страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).
При этой классификации страховых правоотношений важную роль играет такой фактор, как род опасности, поэтому, учитывая его, страховые правоотношения можно подразделить на правоотношения, возникающие из: страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности перевозчика; страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхования профессиональной ответственности; страхования ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности.
В свою очередь, правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска также можно классифицировать по различным основаниям. Так, например, учитывая область страхования предпринимательского риска, страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.
Те правоотношения, которые возникают из личного страхования, содержат в себе два основных вида: возникающие из страхования жизни; возникающие от несчастных случаев и болезней.
Таким образом, можно отметить, что в сфере страховой деятельности вопрос, связанный с классификацией страховых правоотношений имеет важное значение, потому что субъекты страховых отношений в каждом конкретном случае должны знать предмет и характер отношений, в которые они вступают.
Например, лицензия выдается не вообще на страховую деятельность, а только на осуществление конкретных видов страхования.
Кроме того, в действующем Законе РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» нет научно-обоснованной классификации страхования и страховых рисков, а это отрицательно сказывается на правоприменительной практике.
Помимо перечисленных видов классификаций страховых правоотношений, существуют и иные. Так, например, по основаниям возникновения все страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из договоров и возникающие из состава юридических фактов без участия договора.

ЛЕКЦИЯ № 3
Риск как источник возникновения страховых отношений

1. Понятие и характеристика риска
С философской точки зрения производство человеком материальных ценностей является основой его бытия в определенной общественной форме. Согласно данному подходу человек и природа между собой взаимосвязаны, поскольку человек, с одной стороны, оказывает воздействие на природу, а с другой – определенным образом приспосабливает ее к своим потребностям.
С развитием научно-технических достижений процесс освоения природных ресурсов человеком заметно облегчился. Это является предпосылкой роста общественного производства.
Несмотря на то что между человеком и природой существует неразрывное единство, человек постоянно ведет борьбу с природными явлениями, находясь в состоянии чрезвычайности, риска.
Поэтому можно сказать, что риск для человека есть норма существования. Риск в данном случае выражается в том, что практически все предметы его труда оказываются подверженными воздействию разрушительных сил природы, выражающихся в виде стихийных бедствий, несчастных случаев, катастроф. Все эти природные явления рассматриваются как опасность для того или иного предмета человеческого труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т. е. объект страховой защиты.
Основанием для возникновения страховых отношений служит риск. Без риска страховое правоотношение возникнуть не может, так как будет отсутствовать страховой интерес.
Содержание и степень вероятности риска служит основанием для определения содержания и границы страховой защиты.
Что же такое риск? В буквальном переводе слово «риск» означает «принятие решения», причем результат данного решения неизвестен, а соответственно, может быть не безопасен. Риск – это то явление, которое может произойти, а может и не произойти.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21