В качестве ее учредителя выступает Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом (в настоящее время – Министерство государственного имущества РФ), который является держателем 100 % акций этой компании.
Ссылаясь на ГК РФ, оказывается, что данное постановление не что иное, как правовой нонсенс, поскольку акционерное общество является организационно-правовой формой коммерческой организации с частной собственностью, даже если публичные образования (РФ, ее субъекты и муниципальные образования) владеют 100 % акций.
По законодательству РФ в качестве страховщика не имеют право выступать иностранные юридические лица, хотя российские страховые компании могут создаваться с участием иностранного капитала при соблюдении определенных условий.
Одним из условий является то, что эти организации могут учреждаться только в форме общества с ограниченной ответственностью или акционерного общества, так как данное ограничение прописано в законодательстве РФ.
Ранее было установлено ограничение и на долю иностранных инвесторов в уставном капитале российских страховых организаций – она не должна была превышать 49 %. Но после того как в России было ратифицировано соглашение «О партнерстве и сотрудничестве», учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны, заключенное на о. Корфу 24 июня 1994 г., Россия сняла ограничения на участие иностранных партнеров в уставном капитале отечественных страховщиков через 5 лет после подписания Соглашения.
Данное соглашение в соответствии с п. 1 ст. 15 Конституции РФ, ст. 7 ГК РФ является частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами других законодательных актов.
Понятно стремление государства защитить национальное страхование в целом и страховщиков в частности от возможного воздействия со стороны иностранных инвесторов (в том числе страховых компаний), которые обладают мощным финансовым потенциалом и значительным опытом деятельности на рынке страховых услуг.
Переходя к вопросу о возможности создания страховых организаций с некоммерческой организационно-правовой формой, следует сказать, что он имеет спорные моменты.
Закон РФ «Об организации страхового дела» (ст. 6 и ст. 7) различает две группы страховщиков, а именно: страховые организации и общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, а страховые организации могут учреждаться в форме как коммерческих, так и некоммерческих организаций. Это исходит из буквального толкования ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела». Но необходимо еще учитывать и тот факт, что страховые организации можно разделить на частные и публичные.
К публичным страховым организациям относятся те организации, которые образуются на основании какого-либо публично-правового акта, независимо от воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Посему публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах.
Основной целью деятельности страховой организации является извлечение прибыли из этой деятельности. На основании этого, можно сделать вывод, что частные страховые организации должны создаваться в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ). Таким образом, в ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» необходимо внести изменения.
Как уже было отмечено ранее, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования (ст. 7 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). В данной статье имеется в виду, что юридические и физические лица для страховой защиты своих интересов могут создавать общества взаимного страхования в том порядке и на тех условиях, которые определяются соответствующим законом, т. е. законом о взаимном страховании. В пункте 2 ст. 968 ГК РФ также предусмотрено, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании. В настоящее время такого закона не существует, и поэтому регулирование всех положений, связанных с обществом взаимного страхования, основывается лишь на учредительных документах такого общества и существующих правилах страхования.
Особенность обществ взаимного страхования состоит в страховании имущества и иных имущественных интересов его членов. Данное страхование производится непосредственно на основании членства, если учредительными документами такого общества не было предусмотрено заключение договоров страхования.
Кроме того, ГК РФ в п. 5 ст. 968 дает право обществам взаимного страхования самим выступать в качестве страховщиков и производить страхование интересов лиц, которые не являются членами общества. Но в этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество образовано в форме коммерческой организации и отвечать требованиям, которые установлены Законом «Об организации страхового дела».
В России на данном этапе развития общества взаимного страхования находятся в стадии становления. В промышленно развитых странах значение и роль обществ, существующих на страховом рынке, постоянно возрастает. Например, в США общества составляют 8 % от всего числа страховщиков, которые специализируются на операциях личного страхования (всего их около 300).
В Японии общества являются преобладающей формой организации личного страхования.[24]
В Российской Федерации к некоммерческим организациям, осуществляющим обязательное государственное страхование, следует отнести Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Фонд обязательного медицинского страхования. Образование таких фондов связано с их исключительным целевым назначением.
Нужно отметить, что страховщики имеют право осуществлять страховую деятельность через посредников, а именно через страховых агентов и брокеров. В статье 8 Закона «Об организации страхового дела» дается определение понятия страхового агента, в соответствии с которым, – это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению. Здесь налицо представительские отношения, которые закреплены в ст. 182 ГК РФ. На основании этого одно лицо (страховой агент) совершает юридические или фактические действия в силу полномочия, основанного на доверенности. Страховые агенты в силу предоставленных им полномочий вправе заключать договоры страхования, а также совершать иные действия от имени страховщика. Как правило, правовые отношения между страховщиком и страховым агентом оформляются договором поручения.
Согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» страховыми брокерами являются юридические либо физические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Можно сказать, что страховые брокеры выступают в качестве комиссионеров.
А. Г. Смирных считает, что «согласно п. 2 ст. 2 Закона РФ „Об организации страховой деятельности“, страховая деятельность (страховое дело) – это деятельность субъектов страхового дела в сфере страхования и перестрахования. Поскольку п. 1 ст. 6 Закона РФ „Об организации страхового дела в РФ“ указывает, что страховщики создаются для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования, п. 2 ст. 8 Закона РФ „Об организации страхового дела в РФ“ запрещает страховым брокерам осуществлять не связанную со страхованием деятельность».[25]
К участникам страховой деятельности также относятся страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности актуариев, которая подлежит аттестации (п. 2 ст. 4.1 «Об организации страхового дела в РФ»).
В данном случае необходимо отметить, что ранее наличие лицензии на осуществление страховой деятельности было необходимо только для страховщика (п. 1 ст. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Исходя из положений п. 5 ст. 968 ГК РФ обществу взаимного страхования требовалась лицензия лишь для страхования лиц, которые не являются участниками общества. Страховые брокеры уведомляли орган страхового надзора о намерении осуществлять посредническую деятельность. Деятельность страховых актуариев вообще не регулировалась.
Также в ст. 14 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» говорится о том, что субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов. Данные объединения не вправе самостоятельно заниматься страховой деятельностью, и поэтому они не являются субъектами страхового правоотношения.
На основании договора простого товарищества страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.
Любой участник гражданского оборота, будь то гражданин или организация, должен обладать гражданской правоспособностью. Таким свойством обладают и страховые организации.
Правоспособность – это способность юридического лица иметь субъективные гражданские права, которые соответствуют целям его деятельности и предусмотрены в его учредительных документах, и нести обязанности, которые связаны с этой деятельностью. Правоспособность возникает вместе с образованием юридического лица, т. е. в момент его государственной регистрации, и прекращается в момент исключения его из единого реестра юридических лиц.
У юридического лица может быть одна из разновидностей правоспособности, а именно: она может быть общей или специальной. Общая правоспособность предполагает способность юридического лица иметь гражданские права и нести обязанности для осуществления тех видов деятельности, которые не запрещены законом. При наличии специальной правоспособности существуют ограничения, связанные с основными целями и предметом деятельности юридического лица. Специальной правоспособностью обладают, как правило, некоммерческие организации, применительно к страховой деятельности это публичные страховые организации, объединения страховщиков, общества взаимного страхования, а также некоторые коммерческие организации, которые предусмотрены законом.
Вопрос о правоспособности коммерческих организаций является дискуссионным. Например, в отношении правоспособности банков было высказано несколько точек зрения, и, по мнению большинства ученых, коммерческие банки наделены специальной правоспособностью.
Для того чтобы разграничить правоспособность общую и специальную, необходимо использовать формально-юридический критерий, т. е. прямое указание закона. В данном вопросе не приемлемо судебное толкование. Отдельные виды коммерческих организаций со специальной правоспособностью должны получить легальное закрепление в законе, дабы избежать спорных и конфликтных ситуаций.
Любые юридические лица, в т. ч. и страховые организации должны подлежать государственной регистрации. Общее правило о регистрации юридических лиц закреплено в ст. 51 ГК РФ и ФЗ РФ от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», где прописана вся процедура государственной регистрации юридических лиц.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Это лицо, которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю (в том случае, если страхование производится в пользу третьего лица).
Можно выделить три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления). Страхователями не могут быть государство, субъекты РФ, муниципальные образования.
Физические лица могут стать субъектами страховых правоотношений по достижении ими 18 лет, а в возрасте от 14 до 18 лет – при наличии письменного согласия его законных представителей.
Необходимым условием для участия того или иного лица, обладающего необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у него страхового интереса, который будет являться предметом данного страхового правоотношения.
Еще одной фигурой страховых правоотношений является выгодоприобретатель. В первоначальной редакции Закона «Об организации страхового дела в РФ» (ч. 3 ст. 5) говорится, что выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, которое не является страхователем, но получает страховые выплаты взамен последнего, если таковое было предусмотрено при заключении договора страхования. Условием появления самостоятельной фигуры выгодоприобретателя и ее замены в договоре страхования является согласие на то страхователя.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21